Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Научные направления
Поделиться:
Статья опубликована в №65 (январь) 2019
Разделы: Экономика
Размещена 18.01.2019. Последняя правка: 19.01.2019.

Совершенствование системы потребительского кредитования

Каллаур Светлана Аркадьевна

Полесский государственный университет

студент магистратуры

Научный руководитель: Лукашевич В.А., кандидат экономических наук, доцент, заведующий кафедрой банковского дела, Полесский государственный университет, Беларусь, Пинск


Аннотация:
В данной статье рассмотрена и обоснована необходимость разработки новых условий потребительского кредитовании. Предложен один из возможных вариантов комплексного банковского продукта.


Abstract:
In this article the necessity of development of new conditions of consumer crediting is considered and proved. One of the possible variants of the complex banking product is offered.


Ключевые слова:
потребительское кредитование; комплексные банковские продукты; доход; клиент

Keywords:
consumer crediting; complex banking products; income; client


УДК 336.71

Введение: Основными приоритетными направлениями работы коммерческих банков Республики Беларусь при кредитовании физических лиц за прошедшие пять лет (2013-2018)  являлись наращивание объемов выдачи, увеличение доли рынка и повышение доходности. В настоящее время, несмотря на нестабильную экономическую ситуацию в стране, банки продолжают проявлять высокую активность в сфере кредитования потребительских расходов физических лиц.

С каждым годом происходит модернизация и совершенствование различных форм и способов предоставления кредитов населению, используя при этом систему комплексного банковского обслуживания, все более удовлетворяющую запросы потребителей.

Актуальность избранной темы исследования определяется необходимостью разработки новых комплексных продуктов в системе потребительского кредитования, которое является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского бизнеса. Современное развитие розничных кредитных продуктов на потребительские нужды отличается недостаточным использованием всех возможностей комплексного обслуживания клиентов. Для совершенствования традиционных технологий предоставления и погашения кредитов необходимо внедрение комплексных условий кредитования, которое в свою очередь предполагает необходимость полностью пересмотреть установленные стереотипы не только в кредитной, но и в депозитной политике.

Цель работы заключается в том, чтобы обосновать необходимость совершенствования системы потребительского кредитования путем внедрения новых комплексных банковских продуктов.

Задача: предложить и обосновать новый комплексный продукт, подходящий для отечественного потребителя.

Материалы: электронные ресурсы www.nbrb.by, www.belta.by.

Методы исследования, используемые для написания работы следующие: метод абстрагирования, метод идеализации, метод анкетирования и метод обобщения.

Научная новизна исследования состоит в том, что многие вопросы, связанные с привлечением новых клиентов, с которыми сегодня сталкиваются коммерческие банки в Республике Беларусь при кредитовании физических лиц (потребительском кредитовании), могут быть решены с помощью применения комплексного подхода к обслуживанию, который предполагает предоставление услуг на наиболее выгодных условиях, не только для клиентов, но и для коммерческих банков.

Как известно, утверждение Национальным банком постановлением правления от 29 марта 2018 года №149 инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) обусловило установление требование к банкам при оценке кредитоспособности заявителя - физического лица рассчитывать в обязательном порядке показатель долговой нагрузки (ПДН), характеризующий соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера со среднемесячным доходом кредитополучателя (ПДН не должен превышать 40%)[1]. Это требование вступило в силу с 01 мая 2018 года. Что, на первый взгляд, должно было привести к уменьшению объемов выданных кредитов.

Однако, благодаря постоянному развитию и совершенствованию различных видов и способов предоставления кредитов населению, все более удовлетворяющим запросам избалованного потребителя, объемы выдачи потребительских кредитов в стоимостном выражении постоянно растут. Так, если по состоянию на 01.01.2017 сумма выданных потребительских кредитов в белорусских рублях коммерческими банками была равна 1719,2 млн. рублей, то по состоянию на 01.12.2017 этот показатель вырос чуть больше чем на 66% и составил 2858,4 млн. рублей. Если же проанализировать аналогичный период 2018 года, то по состоянию на 01.01.2018 сумма выданных потребительских кредитов в белорусских рублях коммерческими банками равна 3009,8 млн. рублей, а по состоянию на 01.12.2018 – 4276,6 млн. рублей (задолженность физических лиц перед банками выросла на 42,1% по сравнению с началом года) [2]. При этом следует отметить, что средние процентные ставки по кредитам к концу 2018 снизились всего лишь на 0,16 процентного пункта и составили 11,6 процента годовых. Однако, если посмотреть на эти цифры с другой стороны, то очевидной становиться тенденция уменьшения объемов кредитования. Так, если в январе 2018 года сумма выданных потребительских кредитов увеличилась на 75% по сравнению с аналогичным периодом 2017 (с 1719,2 млн. рублей до 3009,8 млн. рублей), то в декабре 2018 по сравнению с декабрем 2017 происходит увеличение лишь на 49,6% (с 2858,4 млн. рублей до 4276,6 млн. рублей).

В тоже время, несмотря на существующее множество различных видов кредитов и способов их предоставления, например, кредиты без справки о доходах, овердрафты, интернет-кредиты, карты-рассрочки, используя опыт прошлых лет не только отечественный, но и зарубежный, очевидно, что дальнейшее динамичное развитие потребительского кредитования невозможно без разработки и внедрения комплексных условий, в связи с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Будущее розничного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные операции и услуги.

Следует отметить, что в нашей стране современное развитие розничных кредитных продуктов на потребительские нужды отличается недостаточным использованием всех возможностей комплексного обслуживания клиентов. Для совершенствования традиционных технологий предоставления и погашения кредитов необходимо внедрение комплексных условий кредитования, которое в свою очередь предполагает необходимость полностью пересмотреть установленные стереотипы не только в кредитной, но и в депозитной политике.

Для коммерческих банков приоритетным направлением остается  наращивание объемов выдачи кредитов, что возможно благодаря созданию конкурентоспособной платформы, например, снижением процентной ставки. В свою очередь, для увеличения ресурсной базы, необходимо установить более привлекательные процентные ставки по вкладам, что в свою очередь не очень интересно для банка, поскольку приведет к снижению маржи. Если попробовать ввести дополнительные расходы, связанные с получением кредита, можно ожидать снижение привлекательности со стороны потребителя.  Что же делать?  Как выйти из сложной ситуации? Как привлечь клиента и получить доход? Я предлагаю рассмотреть ответы на эти вопросы на простом примере. Предположим (абстрактно), банк А предоставляет кредиты сроком на один год под 20% годовых, а вклады размещает сроком на один год под 10% годовых, банк Б предоставляет кредиты на год под 15% годовых, а вклады размещает на год под 12% годовых.

В банк А разместили вклад в сумме 10000 рублей и эту сумму в тот же день предоставили в кредит, отсюда, при прочих равных условиях, маржа банка за год составит 1000 рублей (10000*20%-10000*10%=2000-1000=1000). Поскольку в банке Б условия в обоих случаях привлекательнее, туда  обратятся гораздо больше клиентов и разместят, например, 50000 рублей, которые с целью получения дохода банк Б в тот же день предоставит в кредит, и опять же, при прочих равных условиях, маржа банка составит 1500 рублей (50000*15%-50000*12%=7500-6000=1500). И если сравнить доход двух банков за год, то очевидно, что банк Б более конкурентоспособен на рынке кредитов, чем банк А, и при этом имеет ежегодный доход на 500 рублей больше. Из этого примера можно сделать вывод, что чем привлекательнее условия, тем это выгоднее для банка.

Однако, как бы заманчиво это не выглядело, одновременное создание привлекательных условий по кредитам и вкладам не является залогом обеспечения высокой доходности для коммерческих банков. Поскольку существуют разнообразные кредитные риски, например, объем привлеченных ресурсов превысил запланированный объем выданных кредитов, соответственно, доходы банка заметно снизились.

Учитывая вышеизложенное, для обеспечения высокой доходности и снижения кредитных рисков, банкам необходимо создавать привлекательные условия в комплексе, так, чтобы они обеспечивали их ресурсную независимость.

На основе вышеприведенного примера, с банками А и Б, можно предложить применение нового комплексного продукта, который будет иметь следующий вид: допустим, что банк предоставляет кредит на год под 23 процента годовых на общих условиях, тогда, если клиент, размещает определенную сумму денежных средств в банке на год под 10% годовых, он может получить кредит на тот же срок в двойном размере под 20% годовых, при этом клиент может получить кредит под 15% годовых, если положит в равной сумме вклад под 12% годовых. Для банка – это возможность создания ресурсной базы, для клиента - снижение расходов, при максимальном удовлетворении своих потребностей. Зачем тратить свои сбережения, если можно приобрести необходимое за счет кредита, и постепенно его возвращать, при этом собственные сбережения будут приносить доход в виде процента по вкладу. Помимо этого, в состав комплексного продукта также можно включить погашение части кредита за счет полученных процентов по вкладу, что в свою очередь уменьшит расходы потребителя и сделает продукт еще более привлекательным, а в некоторых случаях, для недопущения образования просроченной задолженности – погашение очередного платежа по кредиту, будет производиться за счет средств, находящихся на вкладном счете. Таким образом, коммерческие банки застрахуют себя от риска невозврата кредита, а клиенты не испортят себе кредитную историю, что играет немаловажную роль. Все будут в плюсе. Поэтому, данный комплексный продукт предлагаем назвать «A plus».

 В рамках данного исследования проведено анкетирование  122 обычных прохожих в возрасте от 18 до 53 лет разных полов и социальных групп. В анкете были предложены три варианта.

Первый, предоставление кредита на 1 год в сумме 10000 рублей  под 20% годовых без размещения собственных денежных средств во вклад.

Второй, предоставление кредита на 1 год в сумме 10000 рублей под 18% годовых с одновременным размещением собственных денежных средств во вклад в сумме 5000 рублей под 10% годовых.

И третий, предоставление кредита в сумме 10000 рублей под 15 % годовых с одновременным размещением собственных  денежных средств во вклад в сумме 10000 рублей под 12% годовых.

При этом в анкете не были указаны, ни суммы платежей по кредиту, ни суммы дохода по вкладу, с целью получения абстрактного мнения.

Первой группе отдали предпочтение 36 человек или 29,5% всех опрошенных, второй группе — 67 человек или 54,9%, третьей группе — 19 человек или 15,6%.

Проанализировав результаты опроса, можно сделать вывод, что  наиболее привлекательным для обычного потребителя при недостаточности денежных средств, является сохранение своих сбережений, путем удовлетворения потребностей за счет заемных  ресурсов.

Вывод: для достижения максимальных положительных результатов в области потребительского кредитования (наращивание объемов выдачи потребительских кредитов, увеличение доли рынка и повышение доходности), коммерческим банкам необходимо постоянно находиться в поиске новых привлекательных предложений, наиболее удовлетворяющих запросам современного потребителя. Находясь в постоянной конкуренции, коммерческие банки для привлечения клиентов не должны останавливаться только на изменении процентных ставок. Очевидно, что в современных условиях, перспективное развитие сферы потребительского кредитования невозможно без разработки и внедрения новых комплексных продуктов, таких как «A plus», максимально отвечающих требованиям и запросам как клиентов, так и коммерческих банков на взаимовыгодных условиях.

 

Библиографический список:

1. Национальный банк утвердил новые правила выдачи кредитов [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.belta.by/economics/view/natsbank-utverdil-novye-pravila-vydachi-kreditov-297460-2018. –Дата доступа: 13.01.2019.
2. Статистический бюллетень №11(233).- с.105. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2018_11.pdf. – Дата доступа: 13.01.2019.
3. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь/ Аналитическое обозрение /Январь-октябрь 2018 г. с.31. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www/nbrb/by/Publications/ectendencies/rep_2018_10_ot/pdf. – Дата доступа: 13.01.2019.




Рецензии:

18.01.2019, 19:12 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья на данную тему вызывает несомненный практический интерес и является актуальной. Работа структурирована. Однако в соответствии с требованиями журнала необходимо выделить также разделы: Материалы и методы, а также Научная новизна. См., пожалуйста, раздел Авторам, Требования к статьям в журнале "SCI-ARTICLE.RU" (URL: http://sci-article.ru/verxx.php?i=10). Особо уточните, в чём Научная новизна статьи. В результате Вы наполните все необходимые разделы текстом, в том числе новым по своему содержанию; автоматически прибавится текст статьи. Заключение также нужно сделать более значимым и оригинальным. Аннотация в общем соответствует содержанию статьи, равно как и её англо-русский перевод. Однако одного предложения в качестве вывода, на мой взгляд, явно недостаточно. Следовало бы расширить вывод. Могу рекомендовать данный материал к публикации в научном журнале после доработки представленного материала автором.

19.01.2019 19:19 Ответ на рецензию автора Каллаур Светлана Аркадьевна:
Уважаемый, Игорь Анатольевич! Огромное спасибо за Вашу рецензию. Я внимательно изучила все Ваши предложения и постаралась максимально их доработать. Посмотрите, пожалуйста, отредактированную статью и выскажите свое отношение к ней. Ваше мнение очень важно для меня. Спасибо! С Уважением, Каллаур С.А.

19.01.2019, 19:21 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья выполнена на актуальную тему и вызывает практический интерес. Материал работы хорошо структурирован, приведены теоретические выкладки как подтверждение выводов. Работа структурирована в соответствии с требованиями журнала. Аннотация соответствует содержанию статьи, равно как и её англо-русский перевод. Выводы сделаны. Могу рекомендовать данный материал к публикации в научном журнале в открытом доступе.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх