Статья опубликована в №71 (июль) 2019
Разделы: Экономика
Размещена 24.06.2019. Последняя правка: 24.06.2019.
Просмотров - 881

Системы электронных расчетов в России

Курилова Мария Сергеевна

Ставропольский государственный аграрный университет

Студент

Шамрина Светлана Юрьевна, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры финансового менеджмента и банковского дела, Ставропольский государственный аграрный университет

УДК 2964

Быстрое и безопасное осуществление платежей является основой для нормального функционирования и развития мировой экономики. Основными институтами, призванными обеспечивать бесперебойность трансграничных платежей, являются международные платежные системы, получившие бурное развитие в последние десятилетия.

Электронные расчеты функционируют в платежных системах. Согласно действующему законодательству платежная система - это платежная организация, объединяющая участников платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при осуществлении перевода средств. Проведение перевода средств является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

На современном этапе развития общества электронные деньги в качестве платежного средства используются в платежных системах, которые образуют систему электронных расчетов. Стоит отметить, что одной из особенностей электронных денег является их разделение на виды. При этом соответствующая классификация базируется на техническом происхождении электронных денег. Так, существует утверждение, что в зависимости от электронного носителя последние могут быть двух видов: электронные деньги на основе карточек и электронные деньги, генерируемые на жестком диске компьютера [1].

По первому виду отметим, что электронные деньги на основе карточек существуют на соответствующих носителях информации и имеют встроенный микропроцессор, на котором содержится денежный эквивалент стоимости как следствие предварительной оплаты. К ним относят:

- смарт-карты;

- карточки с сохраненной стоимости;

- электронные кошельки.

В целом к электронным деньгам относятся карты, имеющие многоцелевой характер и которые могут быть использованы для расчетов не только в пользу эмитента, но и других участников отношений.

Подтверждением указанного тезиса является взгляды Мигачева И.Б., который утверждает, что карточки с сохраненной денежной стоимостью, которые выпускаются телефонными компаниями, операторами мобильной связи, транспортными фирмами, Интернет-провайдерами и другими предприятиями и принимаются к оплате исключительно эмитентами, электронными деньгами не считаются [2].

К другому виду электронных денег относят «программные» электронные деньги. Довольно часто их называют «сетевые». Электронные деньги на программной основе генерируются на жестком диске компьютера, где с помощью программного обеспечения сохранена денежная стоимость. Расчеты с использованием соответствующих «программных» электронных денег происходят с использованием телекоммуникационных сетей, в том числе Интернета.

Однако указанную классификацию электронных денег нельзя считать окончательной, особенно в условиях стремительного развития информационных технологий и электронной коммерции.

Формирование платежной системы как составляющей системы электронных расчетов осуществляется в зависимости от вида электронных денег. В связи с этим следует остановиться на характеристике основных видов платежных систем, где электронные деньги используются в качестве платежного средства.

Суть работы платежных систем на основе смарт-карт заключается в том, что в процессе их использования пользователи загружают платежные средства с банковских счетов на смарт-карты или PC-файлы. При осуществлении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем необходимая сумма вычитается из текущего остатка

покупателя и прилагается к депонированной сумме «поставщика». На их базе создана высокоэффективная офф-лайн технология, то есть такая, которая не требует оперативной связи с банковским счетом во время выполнения платежных операций и значительно уменьшает эксплуатационные расходы [5].

К преимуществам смарт-карт относятся: портативность, возможность совершать покупки и пополнять «счет» как в сети, так и в офф-лайн режиме, авторизация происходит с помощью специальной «цифровой подписи», генерируемый при каждом применении и имеет уникальный характер.

Платежные системы на программной основе, функционирующие в Интернете, достаточно часто в научных источниках называют «системы электронных денег» [3].

Одной из особенностей систем электронных денег является то, что они сами по себе могут быть разделены на несколько функциональных групп. Так, по содержанию транзакции могут быть: кредитные, дебетовые, простой записи; по сфере действия С2В, В2В и В2С; а также в зависимости от того, используется в процессе транзакции посредник - банк или другой финансовый институт или субъект электронной коммерции.

Каждая из этих систем реализует собственный сценарий транзакций, связанный с обработкой заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайн-режима от плательщика, получатель платежа может находиться офф-лайн (что выгодно с точки зрения затрат). Сюда относят различные платежные среды, системы обмена электронными данными / сообщениями, протоколы и др. Среди наиболее распространенных в России: WebMoney Transfer, Яндекс.Деньги, Интернет.Деньги и тому подобное.

Из платежных систем на основе сетей мобильной связи в России наиболее прогрессивнойв этом плане является «Билайн». Оператор мобильной связи, кроме обычных услуг по передаче средств между счетами абонентов сети начал другие, связанные с использованием электронных денег. В частности это услуги «Мобильный платеж».

Используя услугу «Мобильный платеж» абоненты могут оплачивать коммунальные услуги, телевидение, железнодорожные билеты, билеты в кинотеатры, междугороднюю и международную связь, Интернет, сотовую связь, а также осуществлять денежные переводы со счета мобильного телефона. Стоимость приобретения услуг списывается со счета мобильного телефона пользователя [4].

Таким образом, системы электронных расчетов незаменимы в современных условиях динамично развивающейся экономики. Электронные расчеты играют важную роль в финансовом механизме любой страны и как средство перемещения средств, имеют решающее значение для эффективного функционирования финансовой системы. Система электронных расчетов представляет собой модель с набором подсистем, позволяющих электронной стоимости перемещаться под контролем системного администратора, который контролирует безопасность создания и обращения в рамках системы.

1. Золотарева А. Д., Филенко А. А. Денежные средства как источник формирования денежных потоков // Молодой ученый. — 2015. — №8. — С. 535-537.
2. Мигачев И. Б. Безналичный денежный оборот: формы и принципы организации. Пути совершенствования системы безналичного денежного оборота // Молодой ученый. — 2014. — №7. — С. 374-382.
3. Мухаметова А.И., Трифонова А.А., Чернышева К.О. Банковская система России: современное состояние, проблемные аспекты и перспективы развития // Электронный научный журнал «Вектор экономики». – 2018. - No11. – С.1-11.
4. Обаева Л.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития / Л.С. Обаева // Деньги и кредит, 2018. № 3. С. 11-16.
5. Романцов М. С. Тенденции развития электронного бизнеса в России // Социально-экономические явления и процессы, 2017. — № 11. — С.45–50.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий