Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 15.05.2020. Последняя правка: 14.05.2020.
Просмотров - 166

Конец эпохи банковского дела

Терещук Эдуард Дмитриевич

Балтийский федеральный университет имени Иммануила Канта

Магистр

Клочко Светлана Назарьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и менеджмента БФУ им. И. Канта


Аннотация:
В статье описывается важность банковского дела для мировой экономики и как цифровые технологии изменяют общее понятие банковского дела.


Abstract:
The article describes the importance of banking for the global economy and how digital technology is changing the general concept of banking.


Ключевые слова:
банк; банковское дело; финансовая система; кредит, экономика

Keywords:
bank; banking; financial system; credit; economy


УДК 336.7

Введение

Совсем недавно заявила о своем банкротстве старейшая и крупнейшая туристическая компания мира “Thomas Cook”, самыми богатыми ритейлерами становятся Amazon и Wildberies, посмотреть выставки и концерты мы можем без посещения Милана и Парижа. Все эти стремительные изменения в потреблении товаров, работ, услуг стали возможными с развитием цифровых технологий. Уже и для проведения платежей нет необходимости открывать счет в банке, можно использовать PayPal или ЯндексДеньги. Да и деньги в традиционном смысле уже можно не иметь для оплаты своих нужд. Развивается блокчейн и выпускаются криптовалюты без участия государств и эмиссионных центров.

Означает ли это, что мы наблюдаем отмирание банковской системы, банковского дела как системообразующей отрасли государственной и глобальной экономики? Выскажу мысль, что мы не только наблюдаем конец эпохи банковского дела, но и должны поучаствовать, причем активно, целенаправленно и плодотворно в этом процессе.

Актуальность этой темы обусловлена стремительным развитием цифровой экономики.

А как же государственное регулирование банковского сектора? А куда же денутся центральные банки государств? Что же будет с курсом мировых валют и учетными ставками по кредиту? Так ведь рухнет мировая финансовая система — возразите вы. Не рухнет, а наоборот — двинется вперед семимильными шагами. И кризисов глобальных мы больше не будем наблюдать в таком объеме и с такими последствиями, как это было в 2008-2009 годах.

Целью настоящей статьи является показать недостатки устаревающих банковских технологий и новизну современных решений в процессе обращения платежных средств.

Научная новизна исследования заключается в аргументированном подтверждении перехода от устаревающей банковской системы, в систему цифровой эконимики посредством новых современных технологических решений.

Основная часть

В эпоху цифровых технологий финансовая система стала очень сложной. Многие из лучших экономистов, математиков и юристов занимаются банковским делом. Они говорят на таком непонятном языке и создают многочисленные продукты, которые совершенно непостижимы для непосвященных. Вот почему очень трудно начать политическую и экономическую дискуссию о финансовой реформе.

Грамотные и образованные люди не могут толком понять, что происходит за кулисами, поэтому неконтролируемые банковские операции будут существовать.

Неоднозначность банковского дела не позволяла политикам требовать радикальных изменений после кризиса 2007-2008 годов. Почти все знают, что банковское дело вышло из-под контроля, но где можно найти источник проблем в бесконечном списке продуктов, учреждений и правил?

Экономика состоит из двух взаимосвязанных систем: реального сектора экономики и финансовой системы. Индустриализация реального сектора была очевидна для всех, так как фабрики росли повсюду. Из-за главенствующей роли капиталовложений новый экономический строй был назван капитализмом. Термин «капитализм» относится к реальному сектору. Тем не менее, реальный сектор сумел добиться накопления капитала и обеспечить быстрое собственное развитие только за счет улучшения финансовой системы.

Несмотря на значительный вклад в капиталоемкую экономику, банковское дело имеет много серьезных недостатков. Время от времени банковская система «рушится» и начинается бегство вкладчиков, что всегда было бедствием банковского сектора. Бегство инвесторов часто приводило к полной панике, которая рушила финансовую систему до самого основания. Банковская паника снижает способность финансовой системы координировать бизнес и приводит к значительным искажениям цен и глубокому кризису в реальном секторе.

Существующее государственное регулирование адаптировано для контроля банковского сектора в индустриальную эпоху и не сможет предотвратить очередной финансовый кризис. Революция IT-технологий все попытки восстановить контроль над банковской деятельностью сделала невозможной.

Банковское дело - не бизнес-модель, а способ организации финансовой системы. В современной экономике существуют две независимые системы: реальный сектор экономики и финансовая система. Реальный сектор представляет собой совокупность операций и ресурсов, используемых для фактического производства и распределения товаров и услуг. Финансовая система - это виртуальная система, цель которой становится видимой, когда мы определяем два ключевых элемента: деньги и кредит. Деньги используются для текущих платежей. Это способ обмена товарами и услугами сразу. Деньги освобождают нас от необходимости поддерживать экономику для собственных нужд и позволяют нам начать производить более сложные товары и услуги. Деньги как средство обращения обеспечивают функционирование децентрализованной экономики, то есть позволяют децентрализованную координацию действий в реальном секторе. Кредит используется для отсрочки платежа. При предоставлении кредита момент оплаты товаров и услуг не совпадает с моментом их передачи. Кредит позволяет эффективно тратить деньги и играет ключевую роль в организации отраслей, требующих значительных капиталовложений. Таким образом, начинающий грузоперевозчик может купить мощный грузовик и повысить грузоподъемность. Получив кредит, грузоперевозчик может купить дорогой грузовик до первого заказа на перевозку. После продажи нескольких заказов грузоперевозчик сможет выполнить свои кредитные обязательства.

Кредиты способствуют привлечению капитала и являются ключом к промышленному производству. Он является основой капиталоемкой экономики. Целью финансовой системы является поддержка децентрализованной капиталоемкой экономики. Без денег и займов (то есть средств для текущих и отсроченных платежей) люди должны были бы довольствоваться натуральным хозяйством для своих собственных нужд и меновой торговлей. Кроме того, использование денег и кредита определяет цены. Цены похожи на «шарниры», с которыми финансовая система связана с реальным сектором. Цены формируются, когда люди используют деньги и кредит для собственного бизнеса. В то же время, экономическая активность реального сектора зависит от цен. Без цен координация в рамках децентрализованной капиталоемкой экономики затруднена, если не невозможна.

Если деньги и кредит можно сравнить с зеркалом, то цены являются отражением реального сектора. Без зеркала вы не сможете оценить свою внешность, а децентрализованная капиталоемкая экономика может характеризоваться только ценой. Чем более организованы два элемента финансовой системы, тем эффективнее она справляется с задачей поддержки децентрализованной капиталоемкой экономики. Если деньги и кредиты организованы плохо или неэффективно, цены не будут надежным индикатором.

То есть будут искажения, как в кривом зеркале.

Координация ухудшается, капитал тратится впустую и некоторые получают неоправданные выгоды за счет других. Трудно переоценить важность правильной организации финансовой системы, поскольку принцип организации денег и кредита оказывает существенное влияние на стабильность, производительность и целостность экономики. Финансовая система является виртуальной, она существует только в воображении. Таким образом, традиция или закон определяют, что является приемлемым в качестве денег (металлические монеты, ракушки, шкуры животных или бумажные ассигнации). Организация финансовой системы является результатом человеческих решений. Политика всегда определяет ее. Организовать деньги проще, чем организовать кредит. Людям достаточно определить, что сыграет роль денег. Время здесь не так важно, как оно важно для кредита. С точки зрения организации, денежные операции осуществляются очень быстро. Когда используются деньги, сторонам не нужно взаимное доверие. Когда общество определяет, что именно служит деньгами, у торговцев больше нет сомнений в том, что они смогут использовать те же деньги для других операций. Успешно организовать финансовую систему, основанную на деньгах, под силу даже примитивным обществам.

Организация кредитной системы намного сложнее. Кредиторы должны доверять заемщикам годами или даже десятилетиями. Чем дольше срок кредита, тем больше проблем, но тем больше доступно привилегий. Автомеханик может погасить кредит на покупку инструментов через несколько месяцев, но автомобильному заводу нужно несколько лет, чтобы погасить кредиты, взятые для модернизации производства. Современное производство гораздо более продуктивно: на заводе фирма может производить больше автомобилей, чем автомеханик. Но кто готов верить заемщику, набраться терпения и занимать сбережения, надеясь вернуть их только через 10 лет?

Потребности людей, нуждающихся в кредите, и кредиторов различны. Это подрывает кредит. Это недоверие нивелировалось банковской системой, но не устраняло его.

Научные исследования современной финансовой системы и роли банковского дела позволяют высказать новую мысль - существование финансовой системы без банковской деятельности представляется желательным и возможным. Звучит дерзко, но давайте спокойно порассуждаем и получим результат этих умозаключений. Вышесказанное позволяет сделать вывод, что организовать новую систему выгоднее, чем латать старую громоздкую «банковскую махину».

В свое время банки стали очень полезными и выполняли ключевые экономические функции, но цифровая революция изменила правила игры. Информационные технологии сделали банковское регулирование неэффективным, и банковское дело вышло из-под контроля. Кризис 2007–2008 годов положил начало эпохе нерегулируемых банков. Сегодня контроль над банковским делом не просто утерян - благодаря развитию информационных технологий необходимость такого контроля просто отпала. Конец банковской эпохи станет началом новой финансовой системы. Призыв отказаться от банковской деятельности может показаться слишком примитивным решением насущных проблем финансовой системы. Скорее всего, это связано с расплывчатым определением банковского дела. Некоторые называют этими словами всю банковскую деятельность. Другие считают, что банковское дело представляет собой комбинацию финансовых услуг, предоставляемых банком, таких как управление активами и инвестициями. С макроэкономической точки зрения банковское дело создает деньги за счет кредитов.

В то же время информационные технологии создали условия для организации лучшей финансовой системы. Мы не обязаны продолжать жить с неисправной банковской системой. Время требовать ликвидации банковского дела. Для этого все, что нужно сделать, это немного изменить законодательство: ввести платежеспособность компании в закон о компаниях и соответствующим образом скорректировать свою денежно-кредитную политику. Создать правовую основу для новой финансовой системы без банковской системы гораздо проще, чем попытаться расшифровать и проконтролировать нынешнюю.

Переход на финансовую систему без банковского обслуживания может быть затруднен. Конечно, это не обойдется без неопределенности. Хотя мы должны учитывать риск реформирования финансовой системы, мы не можем допустить, чтобы неопределенность связывала экономику, развитие, бизнес, потребление и накопления. Вы не можете тратить денежные и интеллектуальные ресурсы, чтобы усложнить банковское регулирование, которые больше не способно предотвратить финансовый кризис. Банковское дело больше не находится под контролем. Вместо того, чтобы исправить это, мы должны подготовиться к его устранению.

В 2008 году неприятности удивили мировую экономику. Не видя альтернативы, правительства и центральные банки поддерживали жизнь неисправной банковской системы. Теперь мы знаем, что есть альтернатива и что абсурдно не готовиться снова к таким кризисам. Нет необходимости позволять кризису разразиться вновь и вновь. Банковское дело? Убрать и не пользоваться! Никто не в состоянии разобраться и отрегулировать. Значит никто не в состоянии предотвратить новые кризисы.

Информационные технологии позволяют финансовой системе поддерживать децентрализованную и капиталоемкую экономику не прибегая к банковской деятельности. В отсутствие банковской деятельности частным лицам и нефинансовым организациям трудно решить свои финансовые проблемы. Хотя потребность в банковской деятельности отпала, она доминирует в нашей финансовой системе. Новые функции управления деньгами и кредитами не будут реализованы, пока возможно неограниченное банковское обслуживание. С точки зрения частного лица, банковское дело при наличии полных государственных гарантий и при отсутствии эффективных правил слишком прибыльно. Поэтому это должно быть устранено.

Ликвидация банков требует пересмотра роли государственного сектора в организации денег и кредитов. С одной стороны, государственный сектор больше не будет обязан предоставлять гарантии банкам. Мы сможем выйти за рамки обременительной системы регулирования, созданной благодаря этим гарантиям, и предоставить кредит на основе конкуренции. Да-да, кредитор и заемщик научаться доверять посредством цифровых коммуникаций друг другу, как это сейчас происходит, когда продавец и потребитель доверяют сегодня при бронировании отеля или при покупке поездки на автомобиле в каршеринговой компании.

Информационные технологии сделали проблему границ финансового регулирования непреодолимой. Надзорные органы должны были принять участие в гонке на поддержку банков и их регулировании, но в этой гонке они были обречены на неудачу.

В эпоху цифровых технологий банковское дело вышло из-под контроля. Государственные гарантии стали всеобъемлющими, но банковские правила в настоящее время неэффективны. Банковская система стала проблематичным государственно-частным проектом. Банковские организации получают огромные прибыли, отчаянно рискуя в «жирные» годы и используя государственную поддержку в «бережливые». Развитие информационных технологий подорвало систему регулирования, используемую обществом для контроля над банками в индустриальную эпоху. Хотя технический прогресс часто расшатывает основы традиционных институтов, он обычно открывает новые возможности. Этот процесс называется созидательным разрушением.

Информационные технологии не только нарушили функциональность банковской системы, но и привели к появлению новой системы организации денег и кредита. Мы видим творческий потенциал информационных технологий в большинстве областей экономики.

Конец банковского дела модифицирует финансовую систему. В финансовой системе без банковской деятельности функции денег и кредита определяются и передаются государственному и частному секторам соответственно. Таким образом, финансовая система сможет устанавливать цены и поддерживать децентрализованную и капиталоемкую экономику. Устаревшая организация финансовой системы больше не будет влиять на стабильность, производительность и целостность нашей экономики.

Заключение
Недавно появились технологии, в том числе прямое кредитование, виртуальные торговые площадки и криптовалюты (цифровые валюты), предоставившие новые возможности для удовлетворения спроса домохозяйств на ликвидные и безопасные формы кредитования и одновременно предоставляющие заемщикам долгосрочное финансирование рискованных проектов. При анализе совокупности новых возможностей становится очевидно: нужды в банковском деле уже нет.

Мы ставили своей целью расшевелить сознание у публики для возможных новых решений в деле понимания банковского дела как атавизма в современной системе финансовых взаимоотношений. Новых научных исследований на эту тему ничтожно мало, по этой причине, думаю, настоящая работа может породить благотворную дискуссию и волну практических и теоретических разработок в вопросе развития финансовых технологий без использования института банковского учреждения.

Библиографический список:

1. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. - М.: Издательская группа "БЦД-пресс", 2003.
2. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)
3. Ларинова И.В. Реорганизация коммерческих банков. - М.: Финансы и статистика, 2000.
4. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческом банке.- М: Gallaxy, 1994
5. Севрук В.Т. Риски финансового сектора Российской Федерации - М.: Финстатинформ, 2001
6. Ситникова Н.Ю., Хоминич И.П. Революция в риск-менеджменте//Банковские технологии. 2000. № 12.
7. Джонатан Макмиллан. Конец банковского дела. Деньги и кредит в эпоху цифровой революции.
8. Бретт Кинг Банк 4.0: Новая финансовая реальность / Бретт Кинг [пер. с англ. Е. Головлянициной].- Москва : Олимп-Бизнес, 2020. - 474 с.
9. Когденко В. Г. Управление финансами и рисками: монография / В.Г. Когденко - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019.-527 с.
10. Мишкин Фредерик С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. 7-е издание: Пер. с англ. - М.: ООО "И.Д. Вильямс", 2013. - 880 с.
11. Caprio G., Klingbiel D. Bank insolvency: Bad luck, bad policy or bad banking? World Bank Economic Review. 1997. January.
12. Coleshaw J. Credit analysis. - Woodhead-Faulkner, 1989.
13. Core principles for effective banking supervision. Basle Committee on Banking Supervision, 1997, April.




Рецензии:

15.05.2020, 10:21 Ямилов Рамиль Могатович
Рецензия: Если авторы преследовали цель - "Мы ставили своей целью расшевелить сознание у публики для возможных новых решений в деле понимания банковского дела как атавизма в современной системе финансовых взаимоотношений", то рекомендую статью к публикации. P.S. Сейчас действительно предстоит грандиозная ревизия наук в сфере общественных отношений.

15.05.2020, 13:52 Черных Вероника Валерьевна
Рецензия: Тема статьи на сегодняшний день актуальна. Но вызывает вопрос стиль автора. Статьи в научных журналах следует писать научным стилем, а не публицистическим. Автору следует более четко сформулировать актуальность исследования, утверждение "обусловлена стремительным развитием цифровой экономики" – является недостаточным для обоснования актуальности. По словам автора, целью статьи (цитата): "является показать недостатки устаревающих банковских технологий " - фраза построена некорректно. Следует переформулировать цель. Выражение "устаревающей банковской системы " является сомнительным, его следует заменить, сделав акцент на появление новых технологий в банковском деле. Возможно автор имел ввиду происходящий в настоящее время переход к новому технологическому укладу, в рамках которого происходит эволюция банковского сектора ? Фраза "«жирные» годы" больше подходит для газетных публикаций. Далее по тексту можно отметить множество других подобных фраз. Список литературы состоит из устаревших источников, его необходимо дополнить более свежими источниками информации. Статью можно будет рекомендовать к публикации только после кардинальной стилистической переработки.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх