Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Научные направления
Поделиться:
Статья опубликована в №85 (сентябрь) 2020
Разделы: Экономика
Размещена 01.06.2020. Последняя правка: 03.06.2020.
Просмотров - 352

ДИНАМИКА ДЕПОЗИТОВ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Макарчук Карина Петровна

ПолесГУ

Студент

Хмурчик Виолетта Олеговна, студент. Лопух Юлия Ивановна, ассистент, кафедра банкинга и финансовых рынков, факультет экономики и финансов, Полесский государственный университет


Аннотация:
В статье анализируются структура и динамика вкладов населения, а также рассмотрено современное состояние депозитного рынка в Республике Беларусь.


Abstract:
The article analyzes the structure and dynamics of deposits of the population, as well as the current state of the Deposit market in the Republic of Belarus.


Ключевые слова:
депозиты; переводные депозиты; срочные депозиты; отзывные банковские вклады; безотзывные банковские вклады

Keywords:
deposits; transferable deposits; term deposits; revocable bank deposits; irrevocable bank deposits


УДК 336.717.3

Введение.

Депозитные операции являются одной из основных составляющих банковской системы, благодаря которой она развивается и достигает успеха. Важно знать и понимать сущность депозитного рынка, так как его развитие напрямую связанно с развитием государства.

Актуальность работы заключается в том, что основная часть ресурсов банков, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования населения и субъектов хозяйствования, формируется на основе депозитных операций коммерческих банков.

Цель работы: рассмотреть динамику и структуру вкладов населения, состояние депозитного рынка Республики Беларусь на современных этапах развития.

Задача исследования: провести анализ современного состояния рынка депозитных операций в Республике Беларусь.

Методы: метод анализа, статистический метод.

Основная часть

Банк постоянно проводит различные финансовые операции, именуемые его операциями (сделками). Весь комплекс таких операций делится на две основные группы – пассивные и активные.

Пассивные операции - это операции по формированию банковских ресурсов. Эти ресурсы формируются за счет операций банка по увеличению собственного капитала и операций по привлечению денежных средств извне. Последние называются депозитными, то есть с точки зрения клиента они означают внесение депозита, а с точки зрения банка-принятие депозита.

Вкладные (депозитные) операции – это часть пассивных операций банка, в ходе проведения  которых, результатом должно быть увеличение (недопущение уменьшения) части привлечённых средств банка, которая формируется за счёт добровольного размещения свободных денежных средств физических и (или) юридических лиц, на основании согласованных условий.

Срочный депозит  -  это денежные средства, внесенные (переведенные) в банк на определенный срок, которые собственник в соответствии с депозитным договором обязуется не выводить из банка до истечения указанного срока или до наступления иных обязательств, указанных в договоре. Проценты, которые получит вкладчик, зависят от срока, суммы вклада и выполнения условий договора. Чем больше срок и чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка по вкладу. Важным моментом является периодичность выплат дохода: чем реже происходят выплаты, тем выше процентная ставка [1, с. 136].

С точки зрения банка, срочные депозиты являются выгодными, так как позволяют более уверенно планировать свои активные операции, с другой стороны, они являются более затратными.

Успех банка зависит от количества и качества имеющихся у него ресурсов. Одной из главных задач успешной работы банка является обеспечение и поддержание ликвидности. Депозиты являются важным источником ресурсов для коммерческих банков, так как они непосредственно влияют на их ликвидность, поэтому они входят в число их основных операций.

Выделают несколько видов депозитов по валюте вклада, ими являются: депозиты в иностранной и национальной валюте, а также мультивалютные депозиты, когда вклад вносится в одной валюте, а погашается другой.

По срокам депозиты подразделяются на краткосрочные – до 1 года, среднесрочные – от 1 до 3 лет, долгосрочные – свыше 3 лет.

Внесённый депозит может быть не только в денежной форме, а также в драгоценных камнях и (или) металлах. Прибыль по таким депозитам выплачивается в виде процентов как в денежных средствах, так и в драгоценных камнях и металлах.  

Вклады физических лиц являются наиболее значимым источником ресурсной базы банков. Рассмотрим их динамику и структуру в составе широкой денежной массы, которая представлена переводными (до востребования) и другими (срочными) депозитами в национальной и иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) в таблице 1.

 

Таблица 1– Объем вкладов (депозитов) физических лиц в банках Республики Беларусь с 01.01.2018 по 01.01.2020 гг.

Показатели

01.01.2018

01.01.2019

01.01.2020

Темп роста, %

В нац. валюте (млн. руб.)

В ин. валюте (в руб. эквиваленте)

В нац. валюте (млн. руб.)

В ин. валюте (в руб. эквиваленте)

В нац. валюте (млн. руб.)

В ин. валюте (в руб. эквиваленте)

2019 / 2018

2020/2019

В нац. валюте

В ин. валюте

В нац. валюте

В ин. валюте

Вклады, всего

5 530,9

14 572,3

6 767,9

15 406,1

8 161,9

15 857,1

122,4

105,7

120,6

102,9

В том числе:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Переводные

2 190,0

1 375,7

2 757,1

2 235,9

3 030,5

2 780,4

125,9

162,5

109,9

124,4

 

 

Другие депозиты

 

3 340,9

13 196,6

4 010,8

13 170,2

5 131,4

13 076,7

120

99,8

127,9

99,3

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [2]

 

По данным таблицы 1 видно, что по состоянию на 01.01.2020 депозиты физических лиц в национальной валюте составили 8 161,9 млн. руб. и увеличились по сравнению с 01.01.2019 г. на 1394 млн. руб. или на 20,6%. Прирост депозитов в национальной валюте на 01.01.2019 г. по сравнению с 01.01.2018 составил 22,4% или 1 237 млн. руб.

Объем переводных депозитов в национальной валюте  на начало 2020 года составил 3 030,5 млн. руб. и увеличился по сравнению с аналогичным периодом предыдущего  года на 9,9%, а на 01.01.2019 года – 2 757,1 млн. руб. и увеличился по сравнению с 01.01.2018 г. на 567,1 млн. руб. (25,9%).

Объем других депозитов (срочных) в национальной валюте преобладает над переводными и на начало 2020 года составил 5 131,4 млн. руб., прирост равен 27,9 %. Так же, за 2017 год наблюдается увеличение срочных депозитов в размере 669,9 млн. руб. (+20%).

Что касается вкладов физических лиц в иностранной валюте, то их общая сумма в рублевом эквиваленте за 2019 год составила 15 857,1 млн. руб., что на 2,9% больше данного показателя предыдущего года. За 2018 – 14 406,1 млн. руб., это на 838,8 млн. руб. больше предыдущего года или на 5,7%. В структуре депозитов физических лиц в иностранной валюте наблюдаются значительные отличия: переводные депозиты преобладают над срочными (другими). Так, по состоянию на 01.01.2020 вклады физических лиц до востребования в иностранной валюте (эквивалент) составили  2 780,4 млн. руб., это на 544,5 млн. руб. (или 24,4%) больше предыдущего года. В 2019 году прирост составил 62,5% (860,2 млн. руб.). Изменение других (срочных) депозитов в иностранной валюте на 01.01.2019 и 01.01.2020 составили -26,4 млн. руб. и -93,5 млн. руб. соответственно, или -0,2% и 0,7%.

Таким образом, в течение анализируемого периода наблюдается тенденция к увеличению переводных депозитов как в иностранной, так и в национальной валюте, а также увеличение срочных депозитов в национальной валюте и уменьшение их в иностранной валюте в широкой денежной массе.

Согласно Декрету президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. №7 «О привлеченных денежных средств во вклады (депозиты)», вступившего в силу с 1 апреля 2016 года, введены некоторые новшества в банковской сфере: договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на безотзывные и отзывные.

Рассмотрим объёмы, стоимость и сроки новых отзывных и безотзывных банковских вкладов физических лиц в национальной и свободно конвертируемой валюте (СКВ) в таблицах 2 и 3.

Отзывной - договоры, предусматривающие возврат вклада до истечения срока его возврата (срочный отзывной банковский депозит) или наступления (неуплаты) обстоятельства (события), указанного в заключенном договоре по требованию вкладчика (условный отзывной банковский депозит).

 

Таблица 2 – Отзывные банковские вклады физических лиц за 2018-2019 гг.

Срок вклада (депозита)

Январь-декабрь 2018

Январь-декабрь 2019

Темп роста 2019/2018, %

в нац. валюте, млн. руб.

в СКВ, млн. долларов США

в нац. валюте, млн. руб.

в СКВ, млн. долларов США

в нац. валюте

в СКВ

До 1 месяца

222,4

102,4

178,3

12,2

80,1

11,9

1-3 месяцев

407,6

705,2

481,6

782,2

118,1

110,9

3-6 месяцев

205,1

775,4

206,7

722,2

107,7

93,1

6-12 месяцев

88,2

242,7

30,7

249,8

34,9

102,9

1-3 лет

124,3

1 224,7

66,7

842,8

53,7

68,8

Свыше 3 лет

3,6

13,7

2,0

5,1

55,6

37,2

Всего:

1 051,2

3 064,1

966,1

2 614,0

91,9

85,3

На срок до 1 года

935,0

1 998,9

904,2

1 883,7

96,7

94,2

На срок свыше 1 года

116,2

1 065,3

61,9

730,3

53,3

68,5

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3,4]

 

По данным таблицы 2 очевидно, что новые отзывные  банковские вклады физических лиц значительно уменьшились как в национальной валюте, так и в СКВ и в период с января по декабрь 2019 года  составили 966,1 млн. руб. в национальной валюте и 2 614,0млн. долларов США. Это на 9,1%  и 14,7%, соответственно, меньше предыдущего года.

Безотзывные - договоры, не предусматривающие возврат вклада до истечения срока его возврата (срочный отзывной банковский депозит) или наступления (неуплаты) обстоятельства (события), указанного в заключенном договоре по требованию вкладчика (условный отзывной банковский депозит).

 

Таблица 3 – Безотзывные банковские вклады физических лиц за 2018-2019 гг.

Срок вклада (депозита)

Январь-декабрь 2018

Январь-декабрь 2019

Темп роста 2019/2018, %

в нац. валюте, млн. руб.

в СКВ, млн. долларов США

в нац. валюте, млн. руб.

в СКВ, млн. долларов США

в нац. валюте

в СКВ

До 1 месяца

175,7

7,3

78,4

1,3

44,6

17,8

1-3 месяцев

969,5

367,3

2 480,2

483,0

255,8

131,5

3-6 месяцев

706,6

482,8

1 055,0

671,4

149,3

139,0

6-12 месяцев

806,6

480,4

466,8

523,7

57,9

109,0

1-3 лет

1744,7

1 095,6

2 666,4

1 390,6

152,8

126,9

Свыше 3 лет

2,8

181,0

5,0

181,0

178,6

100

Всего:

4 406,0

2 614,4

6 751,8

3 251,1

153,2

124,4

На срок до 1 года

2 802,8

1 425,2

4 087,9

1 727,2

145,8

121,2

На срок свыше 1 года

1 603,1

1 189,1

2 663,9

1 523,9

166,2

128,2

Примечание – Источник:собственная разработка на основании [3,4]

 

По данным таблицы 3 можем сделать вывод, что новые безотзывные банковские вклады физических лиц значительно увеличились как в национальной валюте, так и в СКВ и в период с января по декабрь 2019 года составили 6 751,8 млн. руб. в национальной валюте и 3 251,1 млн. долларов США. Это на 53,2% и 24,4%, соответственно, больше предыдущего года.

Заключение и вывод.

Таким образом, динамика показателей депозитного рынка свидетельствует о сохранении достаточно устойчивой ситуации на данном сегменте финансовой системы страны. Также хотелось бы отметить, что безотзывные вклады являются более востребованными среди населения по сравнению с отзывными депозитами.

Следует отметить, что все-таки еще остается проблема превышения вкладов в иностранной валюте по сравнению с вкладами в национальной валюте. Хотя проводимая Национальным банком Республики Беларусь денежно-кредитная политика поспособствовала значительному снижению валютной составляющей в депозитах населения.  

Библиографический список:

1. Банковское дело: учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. — М.: Издательство Юрайт, 2013. — 647 с.
2. Широкая денежная масса [Электронный ресурс], 2000–2020. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. –Дата доступа: 25.03.2019
3. Статистический бюллетень №1 (235) [Электронный ресурс], 2000–2020. –Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2019_01.pdf. –Дата доступа: 25.03.2020
4. Статистический бюллетень №1 (247) [Электронный ресурс], 2000–2020. –Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2020_01.pdf. –Дата доступа: 25.03.2020




Рецензии:

17.09.2020, 20:51 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья на данную тему вызывает теоретический и практический интерес. Аннотация статьи дана, правда, в небольшом объеме (всего 1 предложение, следует расширить), англо-русский перевод - качественный. Список литературы состоит всего из 4 источников информации, в том числе электронных, которые были изучены автором. Вывод сделан. На мой взгляд, данную статью следует рекомендовать к опубликованию в научном журнале после доработки аннотации и списка библиографии.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх