Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 23.05.2020. Последняя правка: 22.05.2020.
Просмотров - 303

ФИНАНСИРВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬТСВА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ ПОСРЕДСТВОМ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Яхновец Анжелика Олеговна

Полесский государственный университет

студент

Теляк Оксана Александровна, кандидат экономических наук, доцент банкинга и финансовых рынков, Полесский государственный университет


Аннотация:
В статье рассмотрено банковское кредитование как источник финансирования малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь.


Abstract:
The article considers bank lending as a source of financing for small and medium-sized enterprises in the Republic of Belarus.


Ключевые слова:
малое и среднее предпринимательство; кредит; финансирование; банковское кредитование; задолженность по выданным кредитам; проблемная задолженность

Keywords:
small and medium enterprises; credit; financing; bank lending; debt on loans issued; bad debts


 УДК 336.717.061.1

Введение.

Современная экономика Республики Беларусь характеризуется активным формированием и развитием рыночных отношений и институтов. Ключевую роль в этом процессе должно играть предпринимательство. Как показывает мировой опыт, чем больше возможностей у малого и среднего бизнеса для расширения своей деятельности, тем более высокими являются темпы развития национальной экономики.

Актуальность данной темы заключается в том, что в Республике Беларусь данный сектор является неотъемлемым элементом рыночной системы хозяйствования, способствующим созданию эффективной конкурентной экономики, обеспечивающей высокий уровень и качество жизни населения. Процесс развития малого и среднего предпринимательства во многом обусловлен возможностью его финансирования как при создании бизнеса, так и его дальнейшего расширения.

Целью исследования выступает исследование банковского кредитования как источника внешнего финансирования малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь.

Основная часть.

Говоря о малом и среднем предпринимательстве(МСП) достаточно сложно определить границы и с точностью сказать, что же такое малый и средний бизнес. Это обусловлено тем, что данные предприятия имеют как качественные, так и количественные характеристики. В мировой практике для отнесения предприятий различных организационно-правовых форм к субъектам малого предпринимательства применяются количественные характеристики. Как правило, наиболее общими критериями являются: численность персонала и размер уставного капитала.

В Республике Беларусь(РБ) на законодательной основе критерием отнесения предприятия к малому бизнесу является численность штатных работников за календарный год. Так, в нашей стране к субъектам малого предпринимательства относятся: индивидуальные предприниматели; микроорганизации, со средней численностью работников до 15 человек; малые организации, со средней численностью работников от 16 до 100 человек, средние организации, со средней численностью работников от 100 до 250 человек [1].

Значимость данного сектора для экономики страны обуславливается такими свойствами, как умение быстро откликаться на спрос потребителей и оперативно его удовлетворять, быстро реагировать на перемены рыночной конъюнктуры и проявлять высокую маневренность. Вдобавок, малый и средний бизнес вносит свой вклад в формирование бюджетов всех уровней, а также создает много новых рабочих мест, что ведет, в свой черед, к уменьшению числа нетрудоустроенного населения.

Малый и средний бизнес является уникальной основой для функционирования тех ниш экономики, которые в силу своих объёмов производства и размеров не способен занять крупный и крупнейший бизнес. Крупные предприятия часто не способны испробовать на себе те инновации, которые планируют внедрить в силу того, что они на начальной стадии являются слишком рискованными. В то же время малый и средний бизнес представляет собой большое поле для таких инноваций.

Процесс расширения и развития малого и среднего предпринимательства во многом обусловлен возможностью его финансирования как при создании бизнеса, так и дальнейшего его роста. В связи с чем, финансирование субъектов малого и среднего бизнеса — вопрос, требующий серьезного подхода. Поиск наилучших источников финансирования важен для всех хозяйственно-правовых форм без исключения. Наиболее распространенным видом финансирования выступает банковское кредитование.

В 2017 Всемирный банк провел анализ дефицита финансирования микро-, малых и средних предприятий развивающихся стран. Анализом были охвачены 128 стран. При этом, 65 млн. предприятий или 40% от общего числа МСП имеет неудовлетворенную потребность в финансировании в размере 5,2 трлн долл. в год, что эквивалентно 19% ВВП стран, охваченных анализом. При этом в исследовании указано, что реальная величина разрыва в желаемых финансовых ресурсах и реально полученных (либо имеющихся в наличии) может быть еще выше, поскольку значительная часть спроса остается неучтенной: владелец предприятия, заведомо предполагая, что его спрос на финансирование вряд ли будет удовлетворен, никак не обозначает его. Финансовый разрыв в Беларуси для МСП Всемирный банк оценил в 34% от ВВП страны [2].

Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса довольно сильно отличается от кредитования крупных предприятий. Диапазон среднегодовых ставок для малого и среднего бизнеса достаточно широкий - от 4,5% до 20%. Обуславливаются они ставкой рефинансирования, уровнем инфляции, сроками кредитования, обеспечением кредита, регионом, насыщенностью ресурсами.

Затруднения в получении кредита у начинающих предпринимателей, связаны, в первую очередь, с отсутствием у них нужного обеспечения и развернутой финансовой отчетности. Еще одной причиной выступают значительные риски, образующиеся при кредитовании малых предприятий, и накладные расходы банков, которые практически равны как для маленьких ссуд, так и для больших. Однако, рассматривая современные направления развития сектора кредитования малого и среднего предпринимательства, следует обозначить, что банки идут по пути облегчении процедур кредитования, послабления условий, в том числе уменьшение процентных ставок, сроков погашения кредитов, комиссий.

И об активизации данной банковской деятельности свидетельствует задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства в белорусских рублях и иностранной валюте, которая представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства в белорусских рублях и иностранной валюте за 2015 – 2019 гг.

Показатель

01.12.2015

01.12.2016

01.12.2017

01.12.2018

01.12.2019

Кредиты – всего, млн.рублей

в т.ч.:

8 373,81

8 207,00

8 180,30

9 547,10

10 483,60

1. Кредиты в национальной валюте, млн.рублей, в т.ч.:

3 785,24

3 859,70

3 989,10

4 724,90

5 087,80

Краткосрочные кредиты

1 051,46

1 067,00

1 240,90

1 741,60

2 067,40

Долгосрочные кредиты

2 733,78

2 792,70

2 748,30

2 983,30

3 020,40

2. Кредиты в иностранной валюте,млн.долларов США, в т.ч.:

2 527,70

2 204,60

2 091,50

2 255,00

2 553,00

Краткосрочные кредиты

537,6

462,7

405,8

513,4

593,8

Долгосрочные кредиты

1 990,10

1 741,90

1 685,70

1 741,70

1 959,20

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [3]. 

Как видно из таблицы 1, задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства в белорусских рублях и иностранной валюте, по состоянию на 01.12.2019 г. составляет 10483,60 млн. рублей, что больше данного показателя аналогичного периода предыдущего года на 936,50 млн. рублей или 9,81% (для сравнения, прирост в 2018 году составил 1 366,80 млн. рублей или 16,71%). Средний ежегодный прирост данного показателя с 01.12.2015 по 01.12.2019 лет составляет 6,05%. Структура данной задолженности в среднем за рассматриваемый период составляет: 47,80% - кредиты в национальной валюте, 52,20% - кредиты в иностранной валюте.

При этом задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства в белорусских рублях по состоянию на 01.12.2019 г. увеличилась на 362,90 млн. рублей или на 7,68% и составляет 5 087,80 млн. рублей (для сравнения, прирост в 2018 году составил 735,80 млн. рублей или 18,45%). Средний ежегодный прирост данного показателя за рассматриваемые пять лет составляет 7,86 %. Структура данной задолженности в среднем за рассматриваемый период составляет: 32,80 % - краткосрочные кредиты, 67,20 % - долгосрочные кредиты.

Задолженность по кредитам, выданным белорусскими банками субъектам малого и среднего предпринимательства и иностранной валюте, по состоянию на 01.12.2019 г. составляет 2553 млн. долларов США, что больше данного показателя аналогичного периода предыдущего года на 298,00 млн. долларов США или 13,22 % (для сравнения, прирост в 2018 году составил 163,50 млн. долларов США или 7,82 %). Средний ежегодный прирост данного показателя за рассматриваемые пять лет составляет 0,78 %. Структура данной задолженности в среднем за рассматриваемый период составляет: 21,54 % - краткосрочные кредиты, 78,46 % - долгосрочные кредиты.

Одним из положительных факторов развития банковского кредитования данного сектора может являться то, что зачастую малый и средний бизнес, в сравнении с крупным бизнесом, более прилежный исполнитель по кредитным обязательствам. Рассмотрим динамику проблемной задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства, представленной в таблице 2.

Таблица 2 – Динамика проблемной задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства представлена в таблице за 2015 – 2019 гг.

Показатель

01.12.2015

01.12.2016

01.12.2017

01.12.2018

01.12.2019

Просроченная задолженность
по кредитам – всего, млн.рублей

398,62

690,70

368,30

227,50

72,20

По кредитам в национальной валюте, млн.рублей

121,07

340,00

107,30

114,00

25,40

По краткосрочным кредитам

43,98

188,70

30,80

38,40

15,90

По долгосрочным кредитам

77,09

151,40

76,40

75,60

9,50

По кредитам в иностранной валюте, млн.долларов США

152,90

177,80

130,30

53,10

22,20

По краткосрочным кредитам

30

19,3

17,9

6,3

2,9

По долгосрочным кредитам

122,90

158,50

112,40

46,80

19,30

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [3].

Как видно из таблицы 2, динамика проблемной задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства в белорусских рублях и иностранной валюте, за 2015-2019 гг. имеет тенденцию к сокращению (ежегодное сокращение проблемной задолженности в среднем на 81,61 млн. рублей или на 19,97%).

При этом по кредитам в национальной валюте за рассматриваемый период наблюдается среднее ежегодное увеличение на 10,23%, а по кредитам в иностранной валюте – уменьшение на 31,97%. При рассмотрении структуры данных показателей, стоит отметить, что превалирует просроченная задолженность по долгосрочным кредитам.

Также стоит отметить, что удельный вес просроченной задолженности в задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь субъектам малого и среднего предпринимательства за 2015-2019 гг. имеет тенденцию к уменьшению, и, в среднем составляет 5,02%, в том числе кредиты в национальной валюте - 4,28%, кредиты в иностранной валюте - 5,67%.

Если же проанализировать удельный вес задолженности субъектов малого и среднего предпринимательства в общей задолженности по кредитам, выданным банками юридическим лицам Республики Беларусь за период с 2015 по 2019 год, то можно сказать, что треть всей кредитной нагрузки частного сектора находится на «плечах» сектора малого и среднего предпринимательства (в среднем за пять лет 28,68%).

В основном, банковское кредитование МСП в Республике Беларусь осуществляется в рамках Государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства на 2016-2020, в большинстве своем реализуемой Банком развития Республики Беларусь путем создания особых кредитных продуктов и реализуемых посредством партнерской сети. Практически программа реализуется сотрудничеством 11 отечественных банков-партнеров и лизинговых организаций, которые взаимодействуют с малым и средним бизнесом, и предполагает применение следующей двухуровневой системы: 1) Банк развития, согласно договоренности, дает финансовые ресурсы банкам и лизинговым организациям; 2) банки-партнеры и лизинговые организации выбирают предпринимателей МСП, согласно установленным Банком развития критериям, оценивают их финансовое состояние и проектируемые ими проекты, на основании чего решают финансировать ли того или иного предпринимателя на условиях, определенных  рекомендуемых Банком развития.

По состоянию на конец дня 31.12.2019 всего по соглашениям, заключенным с банками-партнерами и лизинговыми организациями в 2019 году, профинансировано 835 проектов. Общий объем заключенных кредитных договоров (договоров финансовой (аренды) лизинга) составляет 131,4 млн. рублей. Общая стоимость проектов, профинансированных за счет ресурсов Банка развития, составляет порядка 178,3 млн. рублей [4].

На сегодняшний день в Республике Беларусь существует 24 банков, большинство из которых предоставляет кредиты малому бизнесу и ремесленникам на развитие собственного дела под 4,5 - 20% годовых (при этом ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь по состоянию на 19.02.2020 составляет 8,75%).

Ярким примером является ОАО «АСБ Беларусбанк». На ряду с кредитными продуктами по программе поддержки малого и среднего бизнеса, которые позволяют предпринимателю получить денежные средства на сумму 2,5 млн BYN по ставке 4,375 % на срок кредитования до 7 лет на инвестиционную деятельность и не более 15 000 базовых величин по ставке 5,75 % на срок кредитования до 3 лет на цели текущей деятельности, ОАО «АСБ Беларусбанк» динамично осуществляет реализацию кредитного продукта «Мост — скрепляем отношения в бизнесе», который дает кредитополучателю возможность покупки товаров, услуг и работ в кредит с минимальным процентом 0,00001% [5].

Также, в контексте изучения данной проблемы нельзя не упомянуть о линейке кредитных продуктов «Бизнес» от ЗАО «Альфа-Банк».

Данная линейка включает в себя следующие кредитные продукты:

- Бизнес-Коммерсант, данный продукт дает возможность кредитополучателю получить денежные средства на сумму от 1000 до 40 000 BYN на срок кредитования до 3 лет;

- Бизнес-Оборот, указанный продукт позволяет кредитополучателю получить денежные суммы от 5000 до 200 000 BYN на срок кредитования до 3 лет;

- Бизнес-Развитие, этот продукт дает возможность кредитополучателю получить денежные средства на сумму от 15000 до 500 000 BYN на срок кредитования до 5 лет;

- Бизнес-Оборот, данный продукт позволяет кредитополучателю получить денежные средства на сумму до 200 000 BYN на срок кредитования до 3 лет [6].

Научно-исследовательским экономическим институтом при Министерстве экономики Республики Беларусь в конце 2019 года был проведен опрос предпринимателей малого и среднего предпринимательства. По результатам данного исследования, за последние 12 месяцев обращались за кредитом 49,1% респондентов, при этом 44,9% получили его, а 4,2% опрошенным отказали в его получении.

Основной причиной не обращения в банк за кредитом опрошенные назвали высокие процентные ставки за пользование кредитом (19,6%; в т.ч. высокие ставки на средства в национальной валюте – 12,6%, в иностранной валюте – 6,5%), трудности с выполнением требований залога 9%, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств 83,9% респондентов.

При этом, процент респондентов, которые не видят необходимости в привлечении дополнительных средств, в сравнении с 2018 годом, увеличился на 13,1 процентных пункта. Что говорит о достаточности собственных финансовых средств для дальнейшего развития бизнеса или его стабильного функционирования (44,5% опрошенных ставят своей задачей расширение бизнеса, а 50,6% - сохранение достигнутого уровня) [7].

Следует отметить, что в данном опросе не учувствовали потенциальные предприниматели, которые хотели бы получить финансирование на открытие бизнеса. Что может, в значительной степени, не отражать реальную картину.

Для большего развития банковского кредитования как источника финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства может содействовать активизация предпринимательской активности населения, а также упрощение процедур кредитования, путем представления беззалоговых кредитов и снижения повышенной процентной ставки по кредиту.

Заключение.

В современных условиях роль малого и среднего предпринимательства в национальной экономике республики бизнеса значительно увеличилась. И развитие данного сектора значительно зависит от возможностей его финансирования как на стадии создания, так и на стадии его расширения. Финансирование посредством банковского кредитования является наиболее распространенным видом. Рассматривая современные направления развития сектора кредитования малого и среднего предпринимательства, следует обозначить, что банки идут по пути облегчении процедур кредитования, послабления условий, в том числе уменьшение процентных ставков, сроков погашения кредитов, комиссий.

Библиографический список:

1. Закон Республики Беларусь 1 июля 2010 г. N 148-З / Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. URL: http://pravo.by/document/?guid=3871&p0=H11000148 (дата обращения: 29.04.2020).
2. Золотарева О.А. Финансовая дезинтермедиация: новые вызовы и надежды для банков // Репозиторий ПолесГУ. URL: https://rep.polessu.by/bitstream/123456789/15511/1/2ZOLOTAREVA_O.A_Finansovaia_dezintermediatsiia_novye_vyzovy_i_nadezhdy_dlia_bankov.pdf (дата обращения: 01.05.2020).
3. Статистический бюллетень. Региональный выпуск / Национальный банк Республики Беларусь, 2000–2020. URL: https://www.nbrb.by/publications/bulletinregional (дата обращения: 02.05.2020).
4. Итоги реализации программы [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://brrb.by/activity/support-to-smes/program-outcomes/ (дата обращения: 02.05.2020).
5. Партнерская программа «Мост» - скрепляем отношения в бизнесе [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://most.belarusbank.by/?utm_source=yandex&utm_medium=cpc&utm_campaign=wunder_most_ (дата обращения: 02.05.2020).
6. Бизнес-Оборот»: кредит малому бизнесу на 1 000 000 000 за час [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.alfabank.by/articles/biznes-oborot-kredit-malomu-biznesu-na-1-000-000-000-za-chas/ (дата обращения: 02.05.2020).
7. Опрос. Конкурентоспособность регионов Беларуси, 2019 г. / Исследовательский Центр ИПМ 2020. URL: http://www.research.by/publications/surveys-of-business/data/2019/ (дата обращения: 03.05.2020).




Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх