студентка
Башкирский государственный аграрный университет
финансы и кредит
Шутько Галина Николаевна кандидат экономических наук, доцент кафедры Финансы и кредит Башкирского государственного аграрного университета
УДК 336
На сегодняшний день состояние банковской системы нашего государства нельзя назвать простым. Причинами этого в основном являются как вопросы становления и формирования банковской системы, так и кризисное состояние экономики. Главная цель банка - это получение прибыли, а кредитные операции, в свою очередь, являются самыми доходными статьями банковского бизнеса.
В целом потребительский кредит можно рассматривать как выход во многих финансовых ситуациях, при условии того, что есть постоянный заработок и пара поручителей.
Одним из существенных качеств пoтребительского крeдита являeтся то, что он может сочетать качества как товарного, так и банковского кредита, или другими словами, предoставляться как в тoварной, так и в денежнoй форме.[1]
За 2014 год кредитный портфель АО «Россельхозбанк» вырос на 177 млрд. руб. (на 14%) – до 1,552 трлн. руб. Объем кредитов юридическим лицам увеличился на 147 млрд. руб. (на 12%) и составил 1,271 трлн. руб.; объем кредитов физическим лицам возрос до 32 млрд. руб. (на 13%) – до 271 млрд. руб..[4]
Проведем анализ кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по субъектам кредитования (таблица 1).
Таблица 1 Анализ кредитного портфеля по субъектам кредитования
Показатель |
Значение |
Темп роста, % |
|||||
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
2014 г. к 2012 г. |
||||
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
||
Юридические лица |
900072 |
80,9 |
1021783 |
81,5 |
1207423 |
83,3
|
135,1 |
Физические лица |
197955 |
19,1 |
247259 |
18,5 |
276688 |
16,7 |
140,7 |
Всего |
1098027 |
100,0 |
1269042 |
100,0 |
1484111 |
100,0 |
137,1 |
В структуре банка наибольшим удельным весом обладают ссуды, которые были выданы юридическим лицам. Их удельный вес в 2014 г. составил 83,30%. Что касается доли кредитов, выданных физическим лицам, то они абсолютно незначительны, наблюдается их снижение с 2013 по 2014 год на 1,8%.[4] Однако, можно заметить, что темп роста выдачи кредитов физическим лицам больше, чем у юридических, и в 2014 году они выросли на 40,7%.
Проведем анализ динамики и структуры немаловажного для нас кредитного портфеля банка – физические лица (таблица 2). В данном случае их можно дифференцировать по следующим направлениям: жилищные и ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские кредиты.
Таблица 2 Анализ кредитного портфеля физических лиц АО «Россельхозбанк»
Показатель |
Значение |
Темп роста, % |
|||||
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
2014 г. к 2012 г. |
||||
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
млн. руб. |
% |
||
Жилищные и ипотечные кредиты |
29571 |
14,9 |
47140 |
19 |
80325 |
29 |
271,6 |
Автокредиты |
1989 |
1 |
2569 |
1 |
2473 |
0,9 |
124,2 |
Иные потребительские кредиты |
166390 |
84,1
|
197549 |
80 |
193879 |
70,1 |
116,5 |
Всего |
197950 |
100,0 |
247259 |
100,0 |
276677 |
100,0 |
139,7 |
Из анализируемой таблицы видно, что наибольшим темпом роста обладают жилищные и ипотечные кредиты. Автокредиты повысились в 1,24 раза и в 2014 г. составили 2 473 млн. руб. Иные потребительские кредиты в 2014 г. составили 193 879 млн. руб., что в 1,16 раза больше, чем в 2013 г. Можно сделать вывод, что наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам.
В 2014 году основным направлением кредитования физических лиц были иные потребительские кредиты, на долю которого приходилось 70,1%. В 2014 г. доля автокредитов уменьшилась до 0,9%.
По итогам таблицы видно, что первым по значимости направлением кредитования физических лиц является потребительское кредитование.
Рассмотрим анализ объемов потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк» (таблица 3). Это неудивительно, так как ситуация во многих семьях крайне тяжелая. Население не в состоянии удовлетворить свои потребности. Поэтому те, кто столкнулся с такой проблемой, чаще всего обращаются в коммерческий банк за помощью.
Таблица 3 Анализ роста объемов потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк»
Показатель |
Значение, млн. руб. |
Темп роста, % |
||||
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
2013 г. к 2012 г. |
2014 г. к 2013 г. |
2014 г. к 2012 г. |
|
Потребительские кредиты, тыс. руб. |
197949 |
247258 |
276682 |
125 |
120 |
139 |
Из таблицы видно, что объемы потребительского кредитования с каждым годом увеличиваются. Это означает, что, несмотря на то, что АО «Россельхозбанк» преимущественно занимается кредитованием сельского хозяйства, у городского населения он имеет вполне достойную известность. [4]
К основательным выводам можно отнести то, что объемы потребительского кредитования с каждым годом растут. Это означает, что население обращается в «Россельхозбанк» не только по поводу сельскохозяйственного производства, но и с различными потребностями.
К негативным склонностям относится уменьшение кредитного портфеля с 2013 по 2014 год на 1,8%.в 2014 г. Происходит снижение по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам. Так же наблюдается увеличение просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, что негативно сказывается на его качестве. Все негативные явления, выявленные в банке в ходе проведенного анализа связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.
Предметом внимания на сегодняшний момент в АО «РоссельхозБанк» являются следующие объекты: это, в первую очередь, огромная вероятность «рождения» новых конкурентов; во - вторых, длительное время разбора собранных документов (до 5 дней, иногда и больше); вполне короткий список ассортимента банковских услуг и программ, которыми занимается АО «Россельхозбанк»; в заключении можно добавить неэффективную систему мотивации.
Для улучшения состояния потребительского кредитования в рассматриваемом банке, несмотря на кризисное состояние в нашем государстве, предлагается:
АО «Россельхозбанк», а конкретно потребительское кредитование данного банка, активно развивается благодаря большому интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей.
Рецензии:
15.01.2016, 19:24 Демчук Наталия Ивановна
Рецензия: Необходимо добавить в аналитике пояснение темпов прироста показателей за счет объемов кредитования и размеров процентных ставок на виды потребительского кредитования. После доработки рекомендуется к печати.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий