Бакалавр
Поволжский Государственный Университет Сервиса
Студент
Иноземцева Елена Юрьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры Финансы и кредит, Поволжский Государственный Университет Сервиса; Менский Андрей Владимирович студент кафедры Финансы и кредит, Поволжский Государственный Университет Сервиса
УДК 336.717
В период 2014-16гг. банковский сектор в России испытывал множество проблем. Экономические санкции США и Евросоюза, рост уровня инфляции, а также увеличение просроченной задолженности привели к новейшей волне финансового кризиса. В Российской Федерации уже в 2014 году начали происходить кризисные явления, в частности инвесторы из других государств прекратили вкладывать денежные средства как в российскую экономику в целом, так и в отдельные отечественные банки. В связи с этим международные финансовые организации также прекратили предоставлять необходимые для банков кредиты, а население страны в условиях кризиса и отзыва лицензий Центробанком предпочитает хранить свои сбережения дома. Все это привело к недостатку необходимых банковской системе ресурсов.
В целях привлечения новых клиентов банки принимают меры по повышению процентных ставок по депозитам. Для того чтобы у банков в условиях роста ключевой ставки была возможность сохранить чистую процентную маржу, т.е. эффективность проводимых банком активных операций на положительном уровне, им необходимо осуществлять повышение процентных ставок по кредитам. [1;с.36]
Рассмотрим процентные ставки по потребительским и ипотечным кредитам, а также депозитам для физических лиц, предлагаемых крупнейшими банками России в январе 2016 (таблица 1).
Таблица 1. Процентные ставки по кредитам и депозитам, предлагаемые крупнейшими банками (на 01.01.2016 г.)
Наименование банка |
% по потребительскому кредиту |
% по вкладам |
% по ипотечному кредиту |
Сбербанк |
От 16,5 |
От 0,01 до 16,5 |
От 12,5 до 17,5 |
ВТБ 24 |
От 17 |
От 8,35 до 10,35 |
От 11,4 |
Газпром банк |
От 18 до 25 |
До 13 |
От 15 до 17 |
ФК Открытие |
От 20 |
До 14 |
От 16 до 18,5 |
Россельхозбанк |
От 23 до 26 |
От13,5 |
От 17до 20 |
Альфа-Банк |
От 24 |
До 12 |
От 17,25 до 21 |
Рис. 1. Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным коммерческими банками физическим лицам на срок менее года и более одного года, %
Данные, представленные в таблице 1, отражают фактическую конъюнктуру на рынке потребительских кредитов. Особенно дороги были потребительские кредиты в 2015 году, их процентные ставки достигали 25-30%. Кроме этого в 2015 году значительно подорожали также ипотечные кредиты. Спрос на ипотечное кредитование наиболее чувствителен к повышению ставки, поскольку данный вид кредитования существенно субсидируется (перераспределяется) правительством РФ.
Следует отметить, что в течение 2014 года банки существенно уменьшили объемы кредитования, так как произошло изменение курса иностранных валют. При этом коммерческим банкам стало выгоднее вкладывать свои временно свободные денежные средства в растущую валюту, чем осуществлять выдачу кредитов. Данное обстоятельство стало причиной сокращения количества выданных кредитов. Все же, рост объемов возобновился уже в конце IV квартала 2014 г. и даже в начале 2015 г., что составило 351 721 млн. рублей. [5]
В период кризиса также существенно ужесточились требования к заемщикам банков. Высокие требования банков к ссудозаемщикам доказывают, что во время кризиса на первое место выходит качественная сторона кредитования, т.е. уменьшение рисков невозврата, чем количественная. Данные обстоятельства привели к изменению объема привлеченных и размещенных денежных средств банков.
Кредиты, выдаваемые в иностранной валюте и драгоценных металлах, занимают наименьший удельный вес. В 2014 году число выдаваемых кредитов в иностранной валюте было в среднем в 2,5-3 раза меньше, чем за аналогичный период 2013 года. Спрос на кредиты в валюте в течение 2014 года и начала 2015 г. был нестабильным и зависел от уровня курса валют. Так кредиты в иностранной валюте и в драгоценных металлах на протяжении 2014- начала 2015 гг. были менее привлекательны, нежели кредиты в национальной валюте в среднем в 55 раз. Так, уже во второй половине нынешнего года выдача валютного кредита стала мифом, их доля по сравнению с другими кредитами не превышает 1,5-2% по сравнению с 2014 годом (3-4%).
Необходимо отметить, что выдавать кредиты в иностранной валюте банкам стало вовсе невыгодно. Так, в 2014 году многие банки России начали свертывать свои программы по кредитованию населения в иностранной валюте. Это связанно с падением спроса на эту услугу в условиях обесценивания национальной валюты. Первым банком, который отказался от выдачи кредитов в валюте в 2014 году, стал Сбербанк России. Далее инициативу поддержали и другие коммерческие банки, которые существенно ограничили объем данных операций.
Стоит отметить, что в среднем на протяжении всего 2014 года вклады на срок более 3 лет открывали не более 2% клиентов. К концу 2014 года значительно уменьшилось количество вкладов на срок более 1 года - снижение общего числа вкладов составило 20% по сравнению с аналогичными показателями ноября 2014 года. При этом общая сумма вкладов физических лиц, которую удалось привлечь коммерческим банкам в феврале 2015 года, составила 19324565 млн. рублей.
Несмотря на то, что в денежном выражении сумма по вкладам на протяжении прошлого года росла, произошло изменение структуры вкладов: уменьшилось число вкладов в национальной валюте, увеличился процент вкладов в иностранной валюте. Реструктуризация вкладов может быть объяснена тем, что повышение уровня инфляции было больше прогнозируемого, резким и существенным повышением цен на товары (работы и услуги), что вызвало нежелание делать в банках сбережения в национальной валюте.
Таким образом, основной задачей коммерческих банков является привлечение значительного объема денежных средств населения. Для этого банки разрабатывают выгодные предложения по вкладам и поднимают процентные ставки по вкладам. На представленных ниже графиках (Рис. 2., Рис. 3.) заметно, что в 2015 году, как и в 2014 году, отмечен существенный рост процентных ставок по депозитам, что автоматически делает их более прибыльными, а, следовательно, и более привлекательными для населения. Особенно резкий рост процентных ставок произошел в начале 2015, что связанно с повышением ключевой ставки ЦБ (12,5%) и потребностью банков в денежных ресурсах.
Рис. 2. Сумма привлеченных вкладов коммерческими банками от физических лиц, млн. рублей [4;с.115]
Подводя итог, следует заметить, что банковский сектор Российской Федерации в 2015 году, ощущая кризис, внес ряд изменений в обслуживание населения. Банкам пришлось ужесточить общие условия кредитования, повысить процентные ставки по кредитам. Более того, коммерческие банки на протяжении прошлого года испытывали значительные трудности с поддержанием необходимого уровня ликвидности. Именно поэтому банки были вынуждены формировать значительные резервы для покрытия финансовых потерь, связанных с ростом просроченной задолженности населения. В конце 2014 года население стало более активно снимать свои денежные средства с депозитных счетов коммерческих банков, что также не лучшим образом повлияло на возможность банков осуществлять основные операции. Хотелось бы отметить, что в 2015 году ситуация в банковском секторе России начала стабилизироваться, с 03.08.2015 года была снижена ключевая ставка (11%), что привело к появлению более доступных услуг для населения. Аналитики прогнозируют наиболее существенное снижение ключевой ставки к началу 2016 года, что приведет к появлению более доступных кредитов для граждан.
Рецензии:
27.03.2016, 10:55 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Материал статьи вполне соответствует уровню современных достижений научного знания, рассмотренная тема весьма актуальна
Практические результаты данного исследования могут быть использованы для дальнейшей работы в изучении поднятой проблемы развития банковской системы России, а также практическими работниками финансовой сферы и студентами, изучающими кредитно-финансовую сферу.
Достоверность приводимых сведений подтверждаю
Стиль изложения материала отличный
Рекомендую публикацию статьи в представленном виде,
С уважением Боровский В.Н.
27.03.2016, 22:08 Катаева Наталья Николаевна
Рецензия: Статья выполнена на актуальную тему. Возникает сомнение в правильности данных, представленных на рисунке 1, так как кредитные ставки, как правило, тем ниже, чем меньше срок кредитования. Думаю, это опечатка автора, рекомендую исправить.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий