Разделы: Экономика
Размещена 14.11.2025. Последняя правка: 13.11.2025.
Просмотров - 188

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Куприянова Ксения Вячеславовна

ФГБОУ ВО ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНО-ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Студент

Мурыгина Лариса Сергеевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, управления и права Южно-Уральского государственного гуманитарно-педагогического университета

УДК 336.71

Актуальность. Банковская система представляет собой один из основополагающих элементов экономического механизма любого государства, выполняющий функции аккумуляции и перераспределения финансовых ресурсов. Её устойчивое и динамичное развитие является необходимым условием для обеспечения экономического роста. В условиях рыночной экономики, усиления зависимости от международных экономических связей и несовершенства банковского законодательства, дисфункции банковского сектора могу провоцировать финансовые кризисы, обладающие свойством цикличности, а также усугублять инфляционные процессы. В связи с этим в научной среде сохраняется актуальность поиска новых парадигм развития банковских систем.

Введение. Банк, как базовый институт данной системы, определяется как кредитно-финансовая организация, которая аккумулирует временно свободные денежные средства и предоставляет их во временное пользование в форме кредитов, осуществляет посредничество в платежах и расчетах между хозяйствующими субъектами, а также участвует в регулировании денежного обращения. Социально-экономическая значимость банковского механизма проявляется в его роли инструмента реализации экономических прав граждан и субъектов хозяйствования.

Научная новизна: предложен авторский аналитический срез деятельности небанковских кредитных организаций (НКО), выделяющий их специфические операционные ниши:платежи без открытия счетов; обслуживание корпоративных переводов; инкассация и расчётно‑кассовое обслуживание.

Цель исследования: рассмотреть банковскую систему России: изучить её структуру, функции, роль в экономике, нормативно- правовое регулирование для формирования целостного представления о её современном состоянии и базовых принципах функционирования.

Для достижения поставленной цели были выдвинуты следующие задачи: определить правовой статус и системообразующие функции Банка России как мегарегулятора финансового рынка; охарактеризовать коммерческие банки в структуре банковской системы; проанализировать особенности деятельности небанковских кредитных организаций, выделив их отличия от банков по операциям и регулированию; исследовать представительства иностранных банков на территории Российской Федерации правовой режим и ограничения деятельности представительств иностранных банков на территории Российской Федерации.

Банковская система – это совокупность банков, небанковских учреждений, банковской инфраструктуры, находящихся в тесном взаимодействии между собой и обеспечивающих её устойчивое развитие. Правовой основой функционирования системы выступает Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [1].

Стоит отметить, что в нашем государстве банковская система двухуровневая, то есть представляет собой, так называемую, «двухъярусную структуру». Выглядит эта система следующим образом:

Рисунок. 1 Банковская система России

Рассмотрим более детально банковскую систему России [3]:

Как было сказано ранее, банковская система Российской Федерации имеет два уровня [4, с. 15]:

1. Центробанк РФ - Первый банк России. Это юридическое лицо, вступающее в характерные правоотношения с банками и иными финансово-экономическими организациями, выполняющими подобного рода деятельность. Центробанк является государственным банком и не зависит ни от Правительства, ни от Президента. ЦБ РФ имеет статус отдельного юридического лица, которое не зарегистрировано в Федеральной Налоговой Службе, осуществляющее свои расходы за фактически заработанные деньги, поступлений и средств, несущее собственные обязанности, а государство осуществляет лишь надзор за деятельностью данного орган

Если все же говорить о роли ЦБР в государстве, то он несет ответственность только перед Государственной Думой РФ. Госдума после дачи согласия Президенту ставит на пост Председателя и членов высшего органа Центробанка России — Совета директоров сроком на четыре года. Кроме этого, рассматривает годовой отчет ЦБР и заключение аудиторов, определяет организацию для исследования работы Центробанка; проводит слушания от Председателя Банка о его деятельности два раза в год: при предоставлении годового отчета и выбора и установления направлений единой национальной финансово-кредитной политики [4, c. 4].

2. Коммерческие банки, их филиалы и представительства – это вид универсальных организаций, которые занимаются непосредственно кредитованием субъектов экономики (физических и юридических лиц), включая предпринимательство.

На сегодняшний день, коммерческие банки предлагают клиенту огромное количество самых разнообразных банковских продуктов и услуг, число которых достигает порядка двухсот. Широкий спектр этих операций позволяет банкам удерживать клиентов и оставаться рентабельными даже при не самой благоприятной хозяйственной обстановке в стране. Хочется отметить, что далеко не все банковские операции осуществляются в практике банков, например, такие как выполнение международных расчетов. Но есть обязательный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка  относят:

• прием депозитов - передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях;

• осуществление денежных платежей и расчетов;

• выдача кредитов — это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами;

• банковский акцепт векселей и чеков – получив средства от клиента, банк платит по обязательствам;

• авальный кредит – платеж осуществляется лишь в случае банкротства   клиента;

• факторинг - финансовый инструмент, позволяющий покупателю покупать товар или услугу с отсрочкой платежа;

• лизинг – долгосрочная аренда, с последующим правом выкупа товара;

• выдача ипотечных ссуд – они выдаются для покупки, постройки или ремонта жилых помещений [3, c. 57].

Небанковские кредитные организации – это такие кредитные организации, которые осуществляют перечисления денег и денежных средств без открытия банковских счетов и вправе реализовывать лишь указанные операции, связанные с осуществлением этих перечислений.

Рис. 3 Типы небанковских кредитных организаций

Рассмотрим подробнее операции, допустимые к выполнению у небанковских кредитных организаций:

• реализация перечислений денежных средств от имени физических лиц без открытия банковских счетов;

• открытие  и ведение   счетов      юридических лиц для перечислений денежных средств без открытия таких счетов;

• реализация переводов денежных средств по указанным банковским счетам юридических лиц от их имени;

• сбор и перевозка денежных средств, ценных бумаг и проведение РКО физических и юридических лиц;

• реализация перечислений электронных денежных средств от имени юридических лиц [5, c. 245].

Одна из составляющих банковской системы России - это представительства иностранных банков. Представительство иностранного банка — это обособленное подразделение иностранного банка, которое может быть открыто или уже действительно на территории России и имеющее разрешение ЦБ РФ на открытие представительства.

Особой составляющей банковской системы России являются представительства иностранных кредитных организаций. Представительство — это обособленное подразделение иностранного банка, аккредитованное Банком России в установленном порядке.

Деятельность данных структур регулируется специальным нормативным актом — Положением Банка России от 22 апреля 2015 г. № 467-П. Данный документ определяет порядок аккредитации, статус и контроль за деятельностью представительств. Особые требования предъявляются к кредитным организациям, зарегистрированным в офшорных зонах [4]. Офшорные зоны – это территория, предоставляющая нерезидентам особые преференции: низкие налоги, упрощенную отчетность и анонимность владельцев. Возможность скрыть конечных бенефициаров делает эти юрисдикции особенно привлекательными для ведения незаконной деятельности [3].

Для аккредитации представительства иностранная кредитная организация направляет заявление на имя Председателя Банка России с обоснованием целей его открытия. В случае создания представительства за пределами Москвы, требуется предоставление заключений территориальных учреждений Банка России и органов местной администрации. Представительства обязаны представлять в Банк России отчет о своей деятельности дважды в год [4].

Итак, банковская система Российской Федерации представляет собой сложный, иерархически организованный институт, играющий системообразующую роль в экономике.  Ее двухуровневая структура, во главе с независимым Центральным Банком, обеспечивает реализацию денежно-кредитной политики и стабильность финансового рынка. Диверсификация операций коммерческих банков и специализация небанковских кредитных организаций способствуют удовлетворению спроса разнообразных категорий клиентов на финансовые услуги. Дальнейшее развитие системы связано с совершенствованием нормативно-правовой базы, адаптацией к международным стандартам и интеграцией в глобальную финансовую систему. 

1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.05.2024) // КонсультантПлюс : справочно-правовая система. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 24.09.2025).
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 22.12.2023) // Официальный интернет-портал правовой информации. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 24.05.2024).
3. Лаврушин О. И. Банковское дело : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / О. И. Лаврушин. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : КноРус, 2022. – 308 с.
4. О порядке аккредитации Банком России представительства иностранной кредитной организации... : Положение Банка России от 22.04.2015 № 467-П (ред. от 24.12.2021) // Вестник Банка России. – 2015. – № 40.
5. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учебное пособие / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Дашков и К°, 2021. – 418 с.

Рецензии:

16.11.2025, 13:40 Ашрапов Улугбек Товфикович
Рецензия: В статье "БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ" автор рассматривает современную банковскую систему Российской Федерации. Статьи является актуальной. Однако, автору необходимо подчеркнуть, что ЦБ РФ является главным банком государства, который независим от распорядительных и исполнительных органов власти, т.к. ЦБ РФ - экономически самостоятельное учреждение. ЦБ РФ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий