Разделы: Экономика
Размещена 06.12.2025. Последняя правка: 01.12.2025.
Просмотров - 212

Цифровая трансформация страхового рынка Республики Беларусь: состояние, региональные диспропорции и перспективы

Сидорук Дарья Олеговна

ПолесГУ

студент

Шкулепа Анастасия Александровна, студент, кафедра финансового менеджмента. Научный руководитель: Бухтик Марина Игоревна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового менеджмента, Полесский государственный университет

УДК 368.8

Введение: Цифровое страхование, использующее современные технологии для удовлетворения страховых потребностей, стало глобальным трендом. В Республике Беларусь цифровая трансформация экономики является государственным приоритетом, а страховой рынок адаптируется к новым условиям. Данное исследование направлено на анализ текущего состояния, проблем и перспектив развития цифрового страхования в национальном контексте.

Актуальность работы обусловлена необходимостью оценки соответствия темпов цифровизации белорусского страхового рынка стратегическим целям государства и мировым тенденциям. Сохраняющиеся региональные и структурные диспропорции напрямую влияют на доступность электронных страховых услуг, что требует детального изучения для обеспечения сбалансированного развития отрасли.

Цель исследования – оценить уровень и динамику цифровой трансформации страхового рынка Республики Беларусь, выявить сдерживающие факторы и региональные неравенства, а также разработать рекомендации для достижения стратегических показателей.

Для достижения цели решались задачи по анализу макроэкономических показателей цифровизации, оценке состояния интернетизации рынка, выявлению региональных диспропорций, изучению перспективных направлений и формулированию практических рекомендаций.

Научная новизна заключается в комплексном анализе цифровой трансформации страхового рынка Беларуси на стыке макроэкономических трендов, отраслевой статистики и региональной специфики. Установлена прямая корреляция между уровнем цифровизации регионов и потенциалом онлайн-продаж страховых продуктов. Проведён сравнительный анализ выполнения плановых показателей по доле электронных договоров с учётом сильной дифференциации между страховщиками. Предложен структурированный набор мер для достижения стратегических целей, ориентированный на преодоление технологических и институциональных барьеров. Интегрирован анализ перспективных направлений развития в контекст существующих диспропорций, что формирует целостный взгляд на будущее отрасли.

Цифровое страхование — это способ удовлетворения традиционной или специфической (порожденной цифровизацией) потребности в страховой защите посредством цифровых технологий.

В 2025 году страховщики активно внедряют в свою работу искусственный интеллект и нейросети, которые помогают анализировать риски, настраивать персонализированную рекламу, автоматизировать кросс-продажи и поддерживать связь с клиентами через чат-боты. Это увеличивает эффективность обслуживания, экономит время страхователей и повышает доверие к компании.

В настоящий момент использование цифровых технологий (обработка больших данных, искусственный интеллект, решения в области кибербезопасности интернет вещей, распределённый реестр) позволяет улучшить бизнес-процессы в страховании, создавать новые, более совершенные в технологическом плане, решения, а также предлагать страховые продукты [1].

Республика Беларусь сохраняет позиции в группе стран со средним уровнем цифровой трансформации. По данным на 2024 год, сектор информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) обеспечивает 6,2% ВВП страны, демонстрируя его значительный вклад в национальную экономику . Для наглядности динамики и структуры цифровой экономики рассмотрим следующую таблицу.

Источник: составлено автором по [10].

Как видно из таблицы, несмотря на лидирующую роль ИКТ по доле в ВВП, наиболее динамично развивающимся сегментом является цифровая торговля, демонстрирующая взрывной рост по числу компаний и прибыли. Это свидетельствует о структурных сдвигах внутри цифровой экономики. Однако общая занятость в цифровом секторе остается скромной – около 130,5 тыс. человек, что составляет 3,7% от общей списочной численности работников в стране.

Динамичное развитие цифровых технологий является одним из ключевых факторов конкурентоспособности и устойчивого роста национальной экономики. Для оценки прогресса в этой сфере используется система индикаторов, охватывающих цифровую инфраструктуру, активность населения и бизнеса в интернет-среде, а также прямые экономические результаты сектора информационно-коммуникационных технологий (ИКТ).

Анализ актуальных данных за 2024 год позволяет зафиксировать существенный прогресс Республики Беларусь на пути цифровой трансформации. Представленная ниже таблица наглядно демонстрирует позитивную динамику по всем ключевым направлениям цифровизации по сравнению с предыдущими периодами. Рост проникновения интернета, масштабирование государственных электронных услуг и устойчивые показатели экспорта ИКТ-услуг подтверждают эффективность реализуемой государственной политики в данной сфере и формируют прочный фундамент для дальнейшего развития цифровой экономики страны.

Источник: составлено автором по [9].

Выявленные диспропорции в цифровизации регионов напрямую влияют на развитие страхового рынка, определяя дифференцированные подходы к продвижению электронных страховых услуг.

 

Рисунок 1 - Уровень цифровизации по регионам Беларуси, %

Источник: составлено автором по [4].

Уровень цифровизации в Беларуси по регионам неравномерен: лидирует Минск (68, 4%), Гомельская (54, 1%), Брестская (52, 6%) и Гродненская (41, 0%) области. Умеренный уровень зафиксирован в Витебской (40, 2%) и Могилевской (39, 8%) областях. Эти различия объясняются разной инфраструктурой, уровнем развития IT-компаний и цифровой грамотностью населения. Низкий уровень цифровизации в Витебской и Могилевской областях может сдерживать развитие онлайн-продаж страховых продуктов в этих регионах, требуя от компаний гибридных моделей работы

В настоящее время цифровизация страхового рынка развивается по трем ключевым направлениям: интернетизация, дигитализация и индивидуализация страховых услуг. Более подробно остановимся на интернетизации.

Интернетизация страхового рынка представляет собой процесс использования Интернета в бизнес-процессах страховых компаний. В настоящее время широко используется термин “интернет-страхование”, который относится к продаже страховых услуг через Интернет.

Интернетизация страховой деятельности осуществляется страховыми компаниями по нескольким направлениям:

-          Интернет-продажи страховых услуг.

-          Урегулирование страховых случаев через Интернет.

-          Сбор информации о страхователях через Интернет [2].

Сегодня страховыми организациями активно заключаются договоры по отдельным видам добровольного и обязательного страхования в электронном виде с использованием современных средств коммуникации (интернет-продажи страховых услуг).

Подпрограммой “Развитие страховой деятельности “Государственной программы “Управление государственными финансами и регулирование финансового рынка”, утвержденной Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 12 марта 2020 г. № 143 был установлен плановый показатель доли договоров страхования, заключаемых в электронном виде, в общем количестве договоров. Так, на 2020 год данная величина была установлена на уровне 1,0 %, на 2021 год – 1,5 %, 2022 год – 1,7 %, 2023 год – 2,0 %, 2024 год – 2,5 %, а в 2025 году – 3,0 % [3].

По итогам 2024 года удельный вес договоров страхования, заключаемых в электронном виде, в общем количестве договоров вновь превысил плановый показатель и составил 3,0 % (Рисунок 2).

 

Рисунок 2 – Доля договоров страхования, заключаемых в электронном виде, в общем количестве договоров за 2020-2024 гг., %

Источник: составлено автором по [4,5,6,7].

Достижение планового показателя по договорам страхования, заключаемым в электронном виде в 2024 году (3,0%), свидетельствует о прогрессе в реализации Стратегии развития страхового рынка до 2040 года, хотя и остается существенный разрыв до целевого значения в 10%. Различия в показателях между страховыми организациями (от 0,1% до 24,9%) указывают на необходимость более адресных мер стимулирования цифровизации, особенно для тех, кто отстает.

Для достижения стратегической цели в 10% к 2040 году требуется:

-     внедрить единую платформу для электронного обмена документами при перестраховании;

-     развить инновационные технологии удаленной оценки риска;

-     создать сервис для отслеживания этапов урегулирования убытков страхователями;

-     предоставить персональные системы управления рисками с возможностью приостановки/возобновления страхования по запросу или условиям;

-     обеспечить доступ заинтересованных органов к информации о страховании из автоматизированных ресурсов.

Таким образом, цифровизация страхового рынка Беларуси демонстрирует позитивную, но умеренную динамику. Досрочное выполнение планового показателя по доле электронных договоров до 3% в 2024 году свидетельствует о наличии потенциала.

Перспективные планы страховых организаций Беларуси в области цифровизации формируются в рамках реализации государственной Стратегии развития рынков ценных бумаг и страхования до 2040 года. Ключевым приоритетом является массовый переход к дистанционному обслуживанию. Ожидается, что доля сделок, совершаемых с использованием таких систем, вырастет с 0,6% в 2025 году до 50% к 2040 году. Это стимулирует страховщиков активно развивать онлайн-каналы продаж и внедрять электронный документооборот. Динамика этого процесса уже очевидна: если в 2020 году было заключено около 100 тысяч договоров в электронном виде, то к 2024 году их количество достигло почти 330 тысяч.

Важным направлением является разработка принципиально новых страховых продуктов, адекватных вызовам цифровой экономики. Страховые компании планируют создавать решения для рисков, связанных с использованием искусственного интеллекта, киберугрозами и другими современными вызовами. Параллельно продолжается развитие традиционных направлений, таких как добровольное страхование, доля которого в общем объеме страховых премий по итогам января-июля 2025 года составила 67,0%. Также планируется расширение сферы вмененного страхования для новых видов предпринимательской деятельности.

Еще одной значимой инициативой становится создание интегрированных финансовых маркетплейсов. В частности, на Белорусской валютно-фондовой бирже планируется запустить площадку, где физические и юридические лица смогут без посредников получать широкий спектр финансовых услуг, включая страховые. Это позволит клиентам сравнивать и выбирать продукты разных компаний в едином пространстве.

Законодательная база активно адаптируется для поддержки этих процессов. С 2025 года электронные страховые полисы по обязательным видам страхования признаны полностью равнозначными бумажным. Таким образом, перспективные планы страховых организаций РБ ориентированы на создание технологичной и конкурентоспособной страховой экосистемы, интегрированной в общенациональную цифровую среду [11].

Цифровая трансформация страхового рынка Беларуси находится на стадии поступательного развития. Достигнуты успехи в интернетизации продаж и адаптации законодательства. Для перехода на новый уровень необходимо преодолеть ключевые вызовы: значительную региональную дифференциацию в цифровой инфраструктуре и грамотности, а также разрыв в уровне цифровизации между страховыми компаниями. Достижение стратегических целей требует адресной политики, направленной на выравнивание условий по регионам, стимулирование отстающих игроков, развитие гибридных моделей обслуживания и повышение цифровой грамотности населения. Это будет способствовать формированию технологичной, клиентоориентированной и конкурентоспособной страховой экосистемы страны.

1. Бухтик М.И. Организация страховой деятельности: учебно-методическое пособие / М.И. Бухтик, – Пинск, ПолесГУ, 2024.- с.
2. Юганова Д. К. Цифровые трансформации страховой ОТРАСЛИ: Института бизнеса БГУ/ Д. К. Юганова, - Минск, БГУ,2023.
3. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 12 марта 2020 г. № 143 «О Государственной программе «Управление государственными финансами и регулирование финансового рынка» на 2020 год и на период до 2025 года».
4. Мерзлякова И. В. Статистический сборник 2024: Белорусской ассоциации страховщиков / Е.М. Шанина, Н.Г. Шавлюга.– Минск, 2024.
5. Мерзлякова И. В. Статистический сборник 2023: Белорусской ассоциации страховщиков / Е.М. Шанина, Н.Г. Шавлюга.– Минск, 2023.
6. Мерзлякова И. В. Статистический сборник 2022: Белорусской ассоциации страховщиков / Е.М. Шанина, Н.Г. Шавлюга.– Минск, 2022.
7. Мерзлякова И. В. Статистический сборник 2021: Белорусской ассоциации страховщиков / Е.М. Шанина, Н.Г. Шавлюга.– Минск, 2021.
8. Национальная стратегия устойчивого развития Республики Беларусь на период до 2040 года: утв. постановлением Совета Министров Респ. Беларусь от 5 мая 2017 г. № 343 // Министерство экономики Республики Беларусь. – Минск, 2017. – 204 с.
9. Численность занятого в экономике населения по полу и видам экономической деятельности // Национальный статистический комитет Республики Беларусь: официальный сайт. – Режим доступа: https://dataportal.belstat.gov.by/osids/indicatorinfo/10306000040?viewType=CHART,– Дата доступа: 15.11.2025.
10. Сколько персонала занято в цифровой экономике Беларуси и где растут рабочие места // Новая газета. 2024. 19 марта. URL: https://www.novgazeta.by/news/oficialno/skolko-personala-zanyato-v-tsifrovoy-ekonomike-belarusi-i-gde-rastut-rabochie-mesta/ (дата обращения: 25.11.2025).
11. Заяц Д.В. Новые приоритеты фондового рынка – экспансия и цифровизация: экономическая газета / Д.В. Заяц, - «ЭГ» выпуск №25 (2817) от 25.06.2025

Рецензии:

6.12.2025, 15:20 Ашрапов Улугбек Товфикович
Рецензия: Статья "Цифровая трансформация страхового рынка Республики Беларусь: состояние, региональные диспропорции и перспективы" написана на актуальную тему. Согласно ссылке [https://myfin.by/article/money/skolko-personala-zanato-v-cifrovoj-ekonomike-belarusi-i-gde-rastut-rabocie-mesta-40016] cектор ИКТ обеспечивает 5,4% ВВП и 6,2% валовой добавленной стоимости, тогда как автор в статье "Цифровая трансформация страхового рынка Республики Беларусь: состояние, региональные диспропорции и перспективы" пишет, что - "По данным на 2024 год, сектор информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) обеспечивает 6,2% ВВП страны, демонстрируя его значительный вклад в национальную экономику". Рекомендую статью к публикации после незначительной доработки.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий