Разделы: Юриспруденция
Размещена 04.12.2014.
Просмотров - 2094

АНАЛИЗ ИЗМЕНЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ ПО ДОГОВОРУ ОСАГО

Сухарева Виктория Вячеславовна

Юго-Западный государственный университет

магистрант

Богдан Варвара Владимировна, к.и.н., доцент кафедры гражданского права Юго-Западного государственного университета

УДК 368.042

Страховая сумма является одним из существенных условий договора обязательного страхования и выражается в размере, установленном Законом об ОСАГО. То есть данное условие договора не определяется соглашением сторон, а применяется автоматически, что соответствует положениям п.1 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании), который гласит, что размер страховой суммы регламентируется законом и (или) определяется договором страхования.

В обязательном страховании автoгражданской ответственности страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред. То есть на лицо взаимосвязь страховой выплаты и страховой суммы. Такое толкование страховой суммы отличается от закрепленного в ст. 947 ГК РФ пoнимания. Анализ данной статьи закона в совокупности с рассмотрением ст. 10 Закона о страховании приводит к заключению о том, что наличие страховых выплат в период действия договора может приводить к уменьшению страховой суммы, если подобное предусмотрено договором страхования. Это обыкновенная практика для большинства договоров страхования автомобилей КАСКО или договоров добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С принятием Закона об изменении ОСАГO от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ существенным oбразoм изменилось правовое регулирование страховой суммы обязательного страхования. Ранее законодательство определяло пределы страховой суммы по обязательному страхованию. А именно, общий размер страховой суммы  по одному страховому случаю ограничивался 400 тыс. руб., т.е. страховые выплаты по нему в совокупности не могли превысить данный установленный размер. В настоящее время размер страховых выплат касательно страхового случая не является лимитированным, в связи с отсутствием внешнего предела страховой суммы.

 А с 1 октября 2014 г. и размер страховой суммы претерпел изменения. Страховая сумма по обязательному страхованию ныне дифференцируется следующим образом:

- в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не может быть выплачено бoлее 160 тыс. руб.;

- в счет возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Данные изменения законодательства – необходимость, продиктованная временем и практикой применения Закона. Статья 7 Закона об ОСАГО до вступления в силу изменений устанавливала страховую сумму в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей, и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Однако данный размер ограничений по выплатам третьим лицам уже не соответствовал требованиям современной действительности. Ведь устранение последствий дорожно-транспортного происшествия для владельцев автомобилей, зачастую, обходится дороже установленных лимитов, так как на сегодняшний день автомобилисты предпочитают иметь довольно дорогой транспорт, для которого запасные части являются весьма дорогостоящими. И соответственно стоимость восстановления поврежденного автомобиля исчисляется внушительными суммами, которые не сопоставимы с размерами страховых сумм, что подтверждает большое количество судебных тяжб. Ведь законодательством в ст. 1072 ГК РФ регламентируется возмещение юридическим лицом или гражданином, застраховавшим свою ответственность в пользу потерпевшего, разницы между страховой выплатой и фактическим ущербом. А поскольку действующим законодательством право потерпевшего на возмещение вреда за счет его причинителя ограничено обязанностью страховщика возместить вред в установленных ст.7 Закона об ОСАГО пределах, в случае недостаточности страхового возмещения с причинителя вреда допустимо взыскание ущерба в сумме, составляющей разницу между максимально возможным пределом выплаты по ОСАГО и фактически понесенным ущербом.

Таким образом, изменения законодательства, коснувшиеся страховых сумм, положительно повлияли на уровень материальной защищеннoсти потерпевших.

Однако нельзя ни сказать, что данные изменения отразились и на страховщиках, которые понимая, что данные обстоятельства ставят их в экономически невыгодное положение в сравнении с существовавшей ранее ситуацией, начинают искать пути решения данной проблемы. Так, например, практически невозможно застраховать свою ответственность и получить полис ОСАГО без согласия на личное страхование. Страховщики используют навязывание страхования жизни данном случае - как способ увеличения ликвидности и доходности страхового бизнеса.

Ситуация, связанная с отказами при заключении договоров ОСАГО, а также с принуждением к заключению дополнительных договоров добровольного страхования, стала складываться достаточно давно, при этом широкое распространение получила в 2013-2014 гг., и до сих пор разрешения не получила. Все большее количество владельцев транспортных средств обращаются с жалобами в различные инстанции. Но еще больше автомобилистов решают, что им проще согласиться на любые условия, пусть и не нужные им, и просто никуда не обращается.

На данные обращения естественно реагирует Федеральная антимонопольная служба страховых компаний путем проведения проверок, которые заканчиваются выдачей предписаний о прекращении нарушений и наложением штрафов. В свою очередь, страховщики оспаривают эти действия в судебном порядке и продолжают свою политику продажи полисов ОСАГО.

При рассмотрении данного вопроса невозможно ни отметить позицию судов и ни привести в пример Постановление Президиума ВАС РФ относительно обращения небезызвестного страховщика ООО «Р-х» с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы о признании недействительными решения о нарушении страховщиком антимонопольного законодательства и вынесенного на его основании предписания.

В ходе проверки выявлено, что ООО «Р-х» в целях снижения показателя убыточности по договорам ОСАГО навязывало контрагентам условия о заключении договора ДСАГО, а именно, осуществляли совмещенные продажи полисов ОСАГО + ДСАГО, ОСАГО + ФОРТУНА"АВТО". В итоге решение было вынесено в пользу антимонопольного органа, а  действия страховой компании по навязыванию условий при заключении договора ОСАГО были признаны неправомерными. Как ни печально признавать, но такой практики придерживается ни одна отдельно взятая страховая компания, а это стало обычным явлением для всей страны.

Страховые компании заявляют об убыточности договоров ОСАГО. Выход из ситуации они видят следующий: поднять тарифы по ОСАГО. Не стоит забывать, что начиная с 1 апреля 2015 года максимальная выплата на возмещение вреда жизни или здоровью каждого пострадавшего в ДТП составит 500 000 рублей. Безусловно, данное нововведение нужно воспринимать позитивно, так как ныне существующей суммы на лечение гражданам хватало далеко не всегда, однако это подводит нас к выводу о неизбежности роста тарифов и, как следствие, удорожанию полисов ОСАГО. Однако в настоящее время это вероятно будет необходимостью, дабы не допустить кризиса ОСАГО. Еще до принятия поправок к Закону об ОСАГО отрасль находилась в пространном состоянии, и если же тарифы не приведут в соответствие с растущими выплатами, страховщики откажутся от такого нерентабельного бизнеса, что вызовет более критичное состояние.

Таким образом, изменения законодательства относительно страховых сумм, с одной стороны положительно влияют на материальную защищенность потерпевших и служат большей гарантией их интересов, а с другой стороны, ведут к увеличивающимся затратам автовладельцев и трудностям в заключении договоров страхования автогражданской ответственности.

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон: [принят 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ]// Российская газета.- 2002.- 7 мая.
2. O внесении изменений в Федеральный закoн "Oб oбязательнoм страхoвании гражданскoй oтветственнoсти владельцев транспoртных средств" и статью 2 Федеральнoго закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законoдательных актoв Рoссийскoй Федерации : федер. закoн: [принят 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ] //Рoссийская газета. - 2007.- 5 декабря.
3. Постановление Президиума ВАС РФ от 30.07.2013 № 2762/13 по делу № А07-23099/2011 // Вестник ВАС РФ. - 2014. - №1

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий