Бакалавр
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Югорский государственный университет».
Студентка 4 курса,кафедра "Экономика"
Научный руководитель: Раздроков Евгений Николаевич, доцент кафедры финансов и банковского дела ЮГУ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Югорский государственный университет».
УДК 336.7
Введение. В последние года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Этому свидетельствовало становление рыночной экономики. Рыночные механизмы кредитования стали наиболее востребованными, построились взаимоотношения потребителей с банковско-кредитными организациями. Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, которые имеют место в национальной экономике.
Однако потенциал потребительского кредитования не полностью использован, из-за макроэкономических условий. Не все коммерческие банки активно действуют на рынке розничных услуг. Обратим внимание на проблемы и трудности в дальнейшем развитии системы кредитования физических лиц в нашей стране:
Актуальность. Все это обуславливает необходимость научного исследования отмеченных проблем. Специалисты банка, а также ученые должны осуществлять поиск форм, которые являются оптимальными при кредитовании физических лиц. Данные формы приведут к вовлечению потребителей в процесс потребительского кредита, а также увеличат доступность кредита для каждой семьи в России. Всё это и определяет актуальность данной статьи как с теоретической, так и с практической точки зрения.
Цели, задачи, материалы и методы. Целью данной работы является разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:
1.Изучение теоретических основ потребительского кредитования;
2.Выявление факторов, которые оказывают воздействие на развитие потребительского кредитования в России;
3.Анализ путей совершенствования потребительского кредитования;
Потребительский кредит означает предоставление отсрочки платежа при покупке населением товаров длительного пользования. Главной особенностью потребительского кредита является предоставление ссуды населению. При предоставлении кредита в денежной форме, физическим лицам, кредиторами будут являться коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Если кредит предоставляется в товарной форме, то его кредиторами будут являться промышленные и торговые компании.
Потребительский кредит всегда направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели, он имеет относительно малый размер, и залогом по ссуде является кредитуемое имущество.
Потребительские кредит является наиболее удобной для физических лиц формой кредитования. В последние годы в России потребительское кредитование развивается стремительными темпами. Кредит- является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства. Он непосредственно оказывает воздействия на процессы расширенного воспроизводства на микроуровне и на уровне отдельного предприятия. Этим обусловлена актуальность данной статьи. [2, cтр. 48]
Для кредитора данный вид кредита позволит:
- повысить имидж в решении социальных проблем общества;
- при широком диапазоне кредитополучателей, небольших суммах кредита, и определённом залоге возврата кредита, кредитор имеет небольшой кредитный риск;
- получить доход.
Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется целым рядом факторов:
Во-первых, увеличение реальных доходов населения приводят к увеличению платежеспособных потенциальных заёмщиков. Рост доходов приводит к росту потребностей населения, выходящих за узкие рамки спроса.
Во-вторых, проводится активная работа по усовершенствованию законодательной базы, что уменьшит риски кредитования населения.
Также выделяется ряд факторов, которые сдерживают развитие российского рынка потребительских кредитов:
1.Наличие краткосрочной структуры банковских пассивов, не сдерживает долгосрочное кредитование и подрывает спокойствие клиентов и кредитных организаций, принимающих участие в данных сделках.
2.Наличие «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц , не позволяют с полной уверенностью судить о их реальном финансовом состоянии.
3.Слишком высокий уровень процентных ставок, которые применяются кредитными организациями, делают заведомо невыгодным использование потребительского кредита потенциальными клиентами с достатком среднего уровня.
Потребительский кредит значительно влияет на национальную экономику. Объёмы производства во многом зависят от объёмов потребления. Объёмы потребления в свою очередь определяют платежеспособный спрос, складывающийся из собственных средств и заёмных ресурсов населения и предпринимателей. Из данного можно сделать вывод, что потребительское кредитование приводит к увеличению спроса населения на товары и услуги, а, следовательно, и к ростку объёмов производства.
Краткое название банка |
Общий портфель по беззалоговым кредитам физических лиц, млн. руб. |
Темп прироста 01.07.2014/01.07.2013, % |
||
общий портфель на 01.07.2014 |
общий портфель на 01.01.2014 |
общий портфель на 01.07.2013 |
||
ОАО "Сбербанк России" |
1948144 |
1 797 352 |
1577540 |
24% |
Банк ВТБ 24 (ЗАО) |
647 516 |
584 365 |
443 845 |
46% |
ООО "ХКФ Банк" |
277 734 |
303 620 |
297 078 |
-7% |
ОАО "АЛЬФА-БАНК" |
242 799 |
206 226 |
166 631 |
46% |
ОАО КБ "Восточный" |
182 937 |
176 924 |
173 262 |
6% |
Банковская группа «Открытие» |
138 533 |
119 692 |
95 000 |
46% |
АКБ "Банк Москвы" (ОАО) |
135 550 |
119 984 |
97 401 |
39% |
ОАО НБ "ТРАСТ" |
108 854 |
96 757 |
85 547 |
27% |
ОАО АКБ "РОСБАНК" |
105 074 |
96 630 |
85 086 |
23% |
ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" |
89 531 |
70 500 |
42 339 |
111% |
За анализируемый год объём необеспеченных кредитов по физическим лицам имеет динамику к увеличению. [4]
Сбербанк Росси на 1.07.2013 год выдал кредитов на сумму 1577540 миллионов рублей, к 1.07.2014 данный объем составил 1948144 миллионов рублей, прирост составил 24%. Наибольший прирост наблюдается у Банк ВТБ 24, АЛЬФА-БАНК и Банковская группа «Открытие», их прирост составил 46%. АКБ «Банк Москвы» в 2013 году выдал необеспеченных кредитов физическим лицам на сумму 97401 миллионов рублей, прирост за год составил 39%, и сумма выданных кредитов составила 135 550 миллионов рублей. Однако есть банки у которых наблюдается отрицательная динамика, это ООО "ХКФ Банк", в 2013 году сумма кредитов составляла 297078 миллионов рублей, а к 2014 произошло уменьшение на 7%.
За период 01.07.2013-01.07.2014 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. [5]
Одним из направлений деятельности банков является выдача потребительского кредита. Он является наиболее надёжным и обеспеченным, по причине того, что выступает как ссуда под залог, или обеспечивается поручительством.
В настоящее время наибольшее распространение и завоевание доверия в быстрых темпах получает именно потребительский кредит. Рынок кредитования развивается ускоренными темпами. Потребительское кредитование становится динамичным направлением развития банков, это связано с потребностью банков в новых кредитных продуктах, которые будут приносить прибыль.
Рассмотрим макроэкономические показатели, характеризующие экономическое развитие страны, которые, зависят от развития потребительского кредитования.
Важнейшим показателем, оказывающим влияние на потребительское кредитование, является- потребительские расходы населения. Также импорт и инфляция являются главными показателями, оказывающими влияние на потребительские кредиты.
Научная новизна.
В ходе написания статьи была:
Заключение, результаты и выводы. Потребительский кредит имеет огромное значение, именно он решает проблемы, которые стоят перед всей экономической системой. Развивая потребительский кредит в рыночной экономике, страна может выйти из инвестиционного кризиса, а также из инфляционного, при помощи отвлечения средств из текущего оборота, во внутренне накопление. Развитие потребительского оказывает положительное влияние при преодолении социальной нестабильности в стране, путём удовлетворения потребностей населения в жилье, а также товарах длительного пользования. Человек является более устойчив в психологическом плане, если у него есть квартира, дом, где он имеет возможность создавать семью и растить детей. На повышение трудоспособности жизни населения влияет увеличение продолжительности жизни населения, что обеспечивается хорошими жилищно-бытовыми условиями. Каждый фактор оказывает положительное влияние на экономическое развитие страны, и требует объективного использования потребительского кредита как стимулятор для стабилизации и роста экономики в современной России. Однако потребительский кредит огромную роль играет и в функционировании, повышении эффективности и стабильности в банковской системе страны. Рассмотрев развитие потребительского кредита можно сделать вывод о неоднозначной перспективе развития потребительского кредита, который является удобной формой кредитования населения приобретая товары и услуги, всё равно существуют факторы, которые сдерживают рост сегмента.
Рецензии:
2.02.2017, 10:36 Котилко Валерий Валентинович
Рецензия: статью можно опубликовать. в дальнейшем желательно в литературе указывать ссылки на научные журналы.