нет
Полесский государственный университет
студент
Чернорук Светлана Васильевна, магистр экономических наук, старший преподаватель, кафедра финансов, Полесский государственный университет
УДК 336.3
Розничный бизнес один з приоритетных направлений деятельности большинства банков, поскольку он обеспечивает рост ресурсной базы, является одним из источников получения доходов, способствует формированию распределенного кредитного портфеля с относительно небольшим уровнем риска [1, с. 54].
Для нормального функционирования розничного банковского бизнеса необходимо постоянно разрабатывать нормативно-правовые акты, обеспечивать соблюдение интересов банков и их клиентов – физических лиц.
Для того чтобы рассмотреть современное состояние розничного банковского бизнеса в Республике Беларусь, проанализируем ставку рефинансирования, среднюю процентную ставку по новым кредитам в национальной валюте, задолженность по кредитам, в том числе по краткосрочным и долгосрочным кредитам, динамику задолженности населения в разрезе валют, кредитный риск, просроченную задолженность населения перед банками Республики Беларусь.
На данный момент, наибольшей популярностью в Республике Беларусь пользуется такая банковая услуга, как кредитование. Снижение Национальным банком ставки рефинансирования с 17,5% (01.01.2017 г.) до уровня 11,0% (01.01.2018 г.), создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что привело к популяризации кредитов. Так, в период с 01.01.2017 г. по 01.01.2018 г. размер средних процентных ставок по новым кредитам банков в национальной валюте физическим лицам снизился с 19,1% до 11,1% [3]. Снижение процентных ставок по кредитам сделало их более привлекательными для населения.
В структуре совокупной кредитной задолженности на долю физических лиц по состоянию на 01.01.2018 год приходилось 23,3% [3] .
В Республике Беларусь задолженность по кредитам, выданными банками физическим лицам на 1 января 2018 года составила 9 031,1 млн. рублей, увеличившись, по сравнению с 2017 годом на 26,2 % , а по сравнению с 2016 годом на 31,3 %. Задолженность по краткосрочным кредитам в национальной валюте по состоянию на 01.01.2018 год составила 4023,6 млн. рублей и за год увеличилась на 23,0%. Задолженность по долгосрочным кредитам в национальной валюте по состоянию на 01.01.2014 год составляла 10309,0 млн.руб и на 01.01.2018 достигла 15054,1 млн. рублей. За пять лет задолженность по долгосрочным кредитам увеличилась в целом на 46,03%[2]. В Республике Беларусь задолженность по долгосрочным кредитам превышает задолженность по краткосрочным кредитам. Данный факт обусловлен тем, что краткосрочный и долгосрочный кредит имеет разный уровень риска.
В структуре кредитной задолженности физических лиц перед банками Республики Беларусь преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях. Данная тенденция обусловлена временным запретом Национального банка страны на выдачу валютных кредитов населению (таблица 1).
Таблица 1 – Анализ динамики и структуры кредитной задолженности населения в разрезе валют за 2014-2017 год
Показатель |
Объем, млн. рублей |
Удельный вес,% |
||||||||
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
01.01.2017 |
01.01.2018 |
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
01.01.2017 |
01.01.2018 |
|
Задолжен. по кредитам |
53 97,1 |
62 936,1 |
6 878,8 |
7 155,4 |
9 031,9 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
В нац. валюте |
53 14,1 |
62 177,8 |
6 791,2 |
7 086,1 |
8 981,1 |
98,0 |
99,0 |
99,0 |
99,0 |
99,0 |
В иностранной валюте |
83,1 |
75,8 |
87,6 |
69,2 |
50,8 |
2,0 |
1,0 |
1,0 |
1,0 |
1,0 |
Примечание—Источник: [Собственная разработка на основе источника 2,3]
Удельный вес кредитов в национальной валюте с 2014 года увеличился на 1% и на 01.01.2018 г. составил 99,0 % (таблица 1).
В Республике Беларусь большой популярностью пользуются потребительские кредиты, кредиты на строительство и покупку жилья. В Беларуси объем выданных физическим лицам кредитов на финансирования недвижимости 1 января 2018 года составил 6022,1 млн.рублей, из них 5910,8 млн.рублей на строительство и приобретение жилья. За год количество выданных кредитов на финансирование недвижимости увеличилося на 10,8 %, а по сравнению с 2014 годом на 54, 1%. Рассматривая динамику потребительского кредитования на 01.01. 2018 год, можем отметить, что по состоянию на 01.01.2018 год, задолженность по потребительским кредитам выросла на 75% и составила 3009,8 млн. руб. Исключение составляет 2016 год. Так, по сравнению с 2015 годом, задолженность по потребительским кредитам в 2016 году упала на 3,0% и составила на 01.01.2016 1662,1 млн. рублей [2].
Кредитный риск является самым распространенным риском в банковской деятельности. Оно образуется в результате невозврата кредитополучателями выданных кредитных средств банками. Для любого банка проблема кредитного риска очень серьезной и трудноразрешимой задачей, в решении которой требуются значительные финансовые затраты и время.
Объем проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, уменьшился за период с 01.01.2017 г. по 01.01.2018 г. на 4,2 млн. рублей, или на 8,6%. Доля проблемных кредитов населения в кредитной задолженности физических лиц уменьшилась на 0,19 процентных пункта (таблица 2).
Таблица 2 – Анализ структуры проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам за 2014-2017 год
Показатель |
Объем, млн. рублей |
Удельный вес,% |
||||||||
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
01.01.2017 |
01.01.2018 |
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
01.01.2017 |
01.01.2018 |
|
Проблемная задолженность по кредитам |
38,2 |
44,8 |
49,9 |
48,7 |
44,5 |
0,71 |
0,71 |
0,73 |
0,68 |
0,49 |
Задолженность по кредитам |
5397,1 |
6293,6 |
6878,8 |
7155,4 |
9031,9 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
Примечание—Источник: [Собственная разработка на основе источника 2,3]
Негативная тенденция увеличения доли проблемной задолженности наблюдалась до 01.01.2016 г., когда ее прирост составил 0,02 процентных пункта, после чего доля проблемных кредитов стала заметно снижаться, и к 01.01.17 г. достигла 0,68%, а к 01.01.2018 г. 0,49 % .
Объем просроченной задолженности по потребительским кредитам, предоставленным физическим лицам уменьшился за период с 01.01.2016 г. по 01.01.2018 г. на 2,9 млн. рублей (или на 8,9%) и составил 29,8 млн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам на строительство и приобретение жилья уменьшился за период с 01.01.2016 г. по 01.01.2018 г. на 2,5 млн. рублей (или на 14,5 % ) и составил 14,7 млн.рублей [2,3].
Уменьшение проблемной задолженности говорит о том, что произошло улучшение финансового положения кредитополучателей. Данный факт позволяет говорить о том, что это увеличит возможность банков Республики Беларусь увеличить или сформировать капитал.
Таким образом, проанализировав современное состояние розничного банковского бизнеса в Республике Беларусь, можем сделать вывод о том, что он довольно динамично развивается. Главными факторами являются: снижение ставки рефинансирования, уменьшения объема просроченной задолженности по кредитам, увеличения выдачи кредитов физическим лицам.
Рецензии:
18.10.2018, 7:32 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Чернорук С. В. и Ясюкайть Д. И. на основе соответствующих данных представлен анализ современного состояния банковского розничного бизнеса бюджетов в Республике Беларусь. Авторами были указаны основные факторы, влияющие на состояние рынка розничных банковских услуг. Поэтому данная статья рекомендуется к публикации в представленном виде. С уважением, Яцкий С.А.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий