Вход на сайт

Научные направления

Поделиться:

Статьи из раздела: РАЗВИТИЕ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЁТА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

Применение метода экспоненциального сглаживания при прогнозировании выручки от реализации на примере ОАО «Гомельстройматериалы»

Влияние экологической политики на экономический рост и развитие

ПРИМЕНЕНИЕ МЕТОДОВ СКОЛЬЗЯЩЕЙ СРЕДНЕЙ ИЭКСПОНЕНЦИАЛЬНОГО СГЛАЖИВАНИЯ ПРИПРОГНОЗИРОВАНИИ ПРИБЫЛИ ОТ РЕАЛИЗАЦИИПРОДУКЦИИ (НА ПРИМЕРЕ ОАО ”МОЛОЧНЫЙ МИР“)

Конкурентоспособность в сфере пищевой промышленности

Разделы: Экономика
Размещена 14.04.2025. Последняя правка: 18.04.2025.
Просмотров - 171

Организация денежного оборота и перспектива развития безналичного денежного оборота в Республике Беларусь

Миркина Алина Игоревна

Полесский государственный университет

Студент

Бухтик Марина Игоревна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового менеджмента, Полесский государственный университет

Аннотация:

Данная статья посвящена анализу денежного оборота: налично- денежного и безналично-денежного обращения. В статье рассматриваются основные этапы движения наличных денег в экономике, начиная с эмиссии центральным банком и заканчивая возвратом наличных в банковскую систему. Представлен комплексный взгляд на безналичные расчёты как сложную систему экономических и правовых отношений, требующих системного подхода к регулированию и управлению.

Abstract:

This article is devoted to the analysis of money circulation: cash and non-cash circulation. The article considers the main stages of cash circulation in the economy, starting from the issuance by the central bank and ending with the return of cash to the banking system. The article presents a comprehensive view of cashless settlements as a complex system of economic and legal relations that require a systematic approach to regulation and management.

Ключевые слова:

денежный оборот; наличный денежное оборот (НДО); безналичный денежный оборот (БДО); эмиссия; Национальный банк (НБ РБ); экономический рост; безналичные расчёты; финансовая грамотность; прогнозирование; кассовые обороты; регулирование денежных потоков; финансовая стабильность

Keywords:

money turnover; cash circulation; non-cash circulation; emission; National Bank of the Republic of Belarus (NBRB); economic growth; non-cash settlements; financial literacy; forecasting; cash turnover; cash flow regulation; financial stability

УДК 336.7

Введение: В современной экономической системе денежный оборот, определяемый как совокупность всех денежных транзакций, обеспечивающих циркуляцию стоимости, является фундаментальным элементом поддержания непрерывности процессов воспроизводства, распределения, обмена и потребления благ. Эффективность функционирования денежного оборота оказывает непосредственное влияние на макроэкономическую стабильность и динамику экономического роста. Денежный оборот дихотомически структурируется на наличный (НДО) и безналичный (БДО) компоненты, каждый из которых характеризуется специфическими свойствами и функциями, определяющими их роль в обеспечении устойчивости и эффективности финансовой системы.

Наличный денежный оборот, основанный на физическом перемещении денежных знаков, обеспечивает гибкость транзакций и анонимность расчетов, что делает его востребованным в сегментах микроэкономики, розничной торговли и межличностных финансовых отношениях. В то же время безналичный денежный оборот, осуществляемый посредством банковских счетов и электронных платежных систем, характеризуется высокой скоростью, безопасностью и прозрачностью операций, что способствует снижению транзакционных издержек и повышению эффективности мониторинга финансовых потоков.

Сбалансированное соотношение и взаимодополняемость НДО и БДО являются ключевыми факторами, определяющими устойчивость финансовой системы государства, ее способность к инновационному развитию и адаптации к парадигме цифровой экономики. Дальнейшие исследования в этой области представляются актуальными для разработки эффективных стратегий управления денежным оборотом, направленных на оптимизацию его структуры и повышение его вклада в экономический рост и благосостояние общества.

Актуальность изучаемой темы обусловлена развитием цифровой экономики, нестабильностью экономической ситуации, необходимостью повышения финансовой грамотности населения и оптимизации денежно-кредитной политики, что требует эффективного управления денежным оборотом для обеспечения финансовой стабильности.

Цель – комплексный анализ теоретических основ наличного и безналичного денежного оборота как взаимосвязанных, но различающихся компонентов финансовой системы. А также проведение оценки перспектив развития безналичного денежного оборота в Республике Беларусь на основе анализа программ развития страны.

Задачи:

Изучить теоретические основы наличного и безналичного денежных оборотов, уточнить основные понятия и закономерности.
Проанализировать этапы движения наличных денег в экономике и определить факторы, влияющие на спрос на наличные деньги.
Оценить влияние развития цифровой экономики и безналичных платежных технологий на структуру денежного оборота.

Методы: анализ научной литературы, синтез, сравнительный анализ, моделирование, экономико-статистический и абстрактно-логический метод.

Научная новизна статьи заключается в том, что в результате критического анализа существующих определений безналичного денежного обращения (БДО) было выявлено, что они недостаточно учитывают роль цифровых валют и новых платёжных технологий в современной экономике. В связи с этим предложено новое определение БДО как движения стоимости в цифровой форме, осуществляемого без непосредственного использования физических денег, включающего совокупность платежей, осуществляемых посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях, с использованием цифровых валют и новых платёжных технологий, а также зачёта взаимных требований, образующих безналичный платёжный оборот. Разработана система показателей для измерения интенсивности использования цифровых валют в БДО, позволяющая оценить влияние цифровизации на эффективность и стабильность финансовой системы.

Организация денежного оборота в Республике Беларусь представляет собой сложную, многоуровневую и взаимосвязанную систему, разработанную для обеспечения макроэкономической стабильности, оптимизации функционирования национальной платежной системы и своевременного удовлетворения потребностей экономики в денежных средствах. Данная система отличается строгой структурированностью, четким распределением ролей между участниками и подвергается комплексному нормативно-правовому регулированию, направленному на поддержание устойчивости национальной валюты, снижение издержек обращения и повышение эффективности управления финансовыми потоками. Приоритетной задачей является стимулирование развития безналичного денежного оборота (БДО), рассматриваемого как ключевой инструмент повышения прозрачности экономических процессов, снижения транзакционных издержек, расширения возможностей для эффективного контроля за финансовыми операциями и содействия инновациям в финансовом секторе [1, с. 82].

Национальный банк Республики Беларусь (НБ РБ) занимает центральное место в структуре денежного обращения, выполняя функции монетарного регулятора, органа банковского надзора и эмиссионного центра. НБ РБ определяет общую стратегию денежно-кредитной политики, устанавливает правила и стандарты для всех участников денежного обращения и обеспечивает стабильность финансовой системы. В рамках своей деятельности НБ РБ осуществляет эмиссию наличных денег, регулирует их обращение, устанавливает правила проведения безналичных расчетов, осуществляет надзор за платежной системой и управляет золотовалютными резервами страны. Особое внимание уделяется развитию современных платёжных технологий, включая системы дистанционного банковского обслуживания и мобильные платежи, с целью повышения доступности и удобства безналичных расчётов для населения и бизнеса.

Ключевую роль в функционировании денежного оборота играют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (НКФО), выполняющие функции финансовых посредников между хозяйствующими субъектами и населением. Они осуществляют кассовое обслуживание клиентов, открывают и ведут банковские счета, обеспечивают возможность осуществления платежей и переводов денежных средств, предоставляют кредиты и финансируют инвестиционные проекты. Важным направлением деятельности коммерческих банков является развитие инфраструктуры для безналичных расчетов, включая расширение сети POS-терминалов, внедрение новых платежных инструментов и интеграцию с электронными торговыми площадками [2].

Несмотря на различия в формулировках понятия «наличное денежное обращение» в нормативных документах и научных работах, его суть остаётся неизменной. Различия обусловлены лишь разным уровнем детализации и обобщения, но не противоречат друг другу (таблица 1).

Таблица 1 – Сложившиеся подходы к определению понятия «наличное денежное обращение» у различных авторов экономической литературы.

Инструкция о порядках ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 декабря 2023 г. № 472	Наличное денежное обращение – непрерывное движение наличных денег, выполняющих функции средства обращения и платежа, опосредствующее оплату приобретаемых товаров, оказываемых услуг, выполняемых работ и другие платежи.
С. С. Ткачук [3].	Под налично-денежным обращением следует понимать движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и совершении различных видов платежей.
Т. П. Варламова [4, c. 56].	Налично-денежный оборот, представляющий совокупность платежей за определенный период времени, отражает движение наличных денег как в качестве средства обращения, так и в качестве средства платежа.
С. Е. Гриценко [5, c. 25].	Налично-денежное обращение – это движение наличных денег, обслуживаемое банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами.
Р. М. Нуртдинов [6, c. 24].	Налично-денежное обращение – движение денег в наличной форме при выполнении им двух функций: средства обращения и средства платежа.

Наиболее полным и точным определением наличного денежного обращения (НДО) из представленных является определение, данное в Инструкции Национального банка Республики Беларусь: «Наличное денежное обращение — это непрерывное движение наличных денег, выполняющих функции средства обращения и платежа, опосредующее оплату приобретаемых товаров, оказываемых услуг, выполняемых работ и другие платежи».

Во-первых, оно подчёркивает непрерывность процесса, что важно для понимания сущности денежного обращения как постоянного потока. Во-вторых, в нём явно указано, что наличные деньги выполняют обе основные функции — средства обращения и средства платежа, что принципиально для любого определения денежного обращения. В-третьих, определение конкретизирует, какие именно экономические отношения обслуживаются наличным денежным обращением: приобретение товаров, оказание услуг, выполнение работ и другие платежи. Это даёт более чёткое представление о сфере применения наличных денег.

В Республике Беларусь НДО, представляющее собой движение наличных денег в экономике, включая их выпуск, обращение в виде платежей и изъятие, имеет свои особенности, организация и регулирование которого возложены на НБ РБ. Основными элементами НДО являются наличные деньги в обращении, включающие банкноты и монеты, выпущенные НБ РБ, являющиеся законным платежным средством и обязательными к приему по нарицательной стоимости. Важным аспектом является купюрный состав наличной денежной массы, отражающий соотношение банкнот различного номинала и монет в обращении.

Налично-денежное обращение представляет собой циклический процесс, в ходе которого наличные деньги последовательно проходят несколько этапов. Этот цикл начинается с эмиссии наличных денег центральным банком, откуда они поступают в коммерческие банки. На первом этапе коммерческие банки выдают наличные деньги предприятиям, организациям, индивидуальным предпринимателям (ИП) и физическим лицам для различных целей: от выплаты заработной платы и дивидендов до финансирования хозяйственной деятельности и осуществления переводов.

Далее, на втором этапе, население расходует полученные наличные деньги на приобретение товаров, работ и услуг, направляя их в пользу предприятий, организаций, государства и других физических лиц. Скорость этого этапа зависит от склонности населения к сбережениям и потреблению: чем выше потребительская активность, тем быстрее оборачиваются наличные деньги.

Наконец, на третьем этапе предприятия и организации, накопившие наличные деньги от продаж и оказания услуг, сдают их в кассы коммерческих банков, тем самым возвращая наличные деньги в банковскую систему и завершая цикл обращения.

Движение наличных денег регулируется прогнозом кассовых оборотов центрального банка, который основывается на ключевых макроэкономических показателях, таких как план социально-экономического развития страны, бюджет и баланс денежных доходов и расходов населения.

Организация наличного денежного оборота включает в себя:

Мониторинг спроса на наличные деньги.
Определение объема и структуры наличного денежного оборота.
Разработку инструментов регулирования денежных потоков.
Расчет потребности в наличных деньгах по регионам на определенный период.

Прогноз потребности в наличных деньгах строится на основе анализа фактических оборотов за предыдущие периоды, а также с учетом прогноза поступлений и выплат из касс банков. НБРБ формирует сводный прогноз наличного денежного оборота, принимая во внимание прогноз социально-экономического развития, розничного товарооборота, объема платных услуг населению, налоговых поступлений от физических лиц, социальных выплат и других факторов [2 с. 57], [7, с. 351].

Рост доли денежного агрегата М0 (наличные деньги в обороте) в структуре денежной массы по отношению к другим агрегатам является комплексным явлением, обусловленным как потенциально негативными, так и позитивными тенденциями в банковской сфере и экономике в целом. Увеличение доли наличных средств может свидетельствовать о снижении уровня доверия к финансовым институтам и, как следствие, об уменьшении интереса к использованию финансовых инструментов, таких как банковские депозиты и долговые ценные бумаги. Подобная ситуация оказывает деструктивное воздействие на эффективность монетарной политики и инвестиционную активность. Кроме того, увеличение доли наличных денег может свидетельствовать об активизации теневого сектора экономики, в том числе посредством коррупционных схем, что усложняет процедуры контроля и мониторинга транзакций, препятствуя реализации мер по противодействию отмыванию денежных средств и иным экономическим преступлениям.

В то же время усиление предпочтения наличных денег может отражать и позитивные экономические процессы. В частности, стабилизацию инфляции на относительно низком уровне и сопутствующее снижение альтернативных издержек хранения наличных активов, а также тенденции к девалютизации, особенно в контексте обмена значительных объёмов иностранной валюты на национальную валюту, преимущественно в наличной форме.

Анализ структуры сбережений населения Беларуси, основанный на данных опросов и статистических исследованиях, выявляет неоднозначные тенденции. Согласно опросам, большинство респондентов (более 60%) предпочитают хранить свои средства в банковской системе, что свидетельствует о наличии определенного уровня доверия к финансовым институтам. Однако значительная часть населения (39%) демонстрирует склонность к альтернативным формам сбережений, включая наличные.

Таблица 2 – Региональный анализ различий в структуре сбережений физических лиц.

Регион	Расходы на вклады и сбережения (2023 г., руб./мес.)	% роста к 2022 г.	Доля расходов на вклады и сбережения, % (2023)
Минск	411,7	+32,7	14,6
Брестская область	198,0	+42,0	9,8
Витебская область	223,0	+35,7	12,5
Гомельская область	204,8	+47,3	11,0
Гродненская область	257,2	+28,5	13,4
Минская область	324,9	+48,0	16,3
Могилевская область	166,7	+41,3	9,7

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [8].

По заявлению НБРБ анализ динамики наличных денег в обращении в Республике Беларусь выявил тенденцию к увеличению доли М0 в структуре других денежных агрегатов на протяжении последнего десятилетия. Доля М0 в рублевой денежной массе (М2*) увеличилась с 15,4% в 2014 году до 23,5% в 2023 году, а в структуре денежного агрегата М3 — с 4,7% в 2016 году до 12,5% в 2023 году. При этом текущие значения доли М0 в М2* и М3 соответствуют историческим средним значениям, зафиксированным за период с 1996 года [8].

Для анализа динамики наличных денег в обращении рассчитаем годовой темп роста (ГТР) для каждого года, характеризующий процентное изменение объема М0 по сравнению с предыдущим годом.

Таблица 3 – Годовые темпы роста (ГТР) М0.

Год	М0 (на 01.12)	М0 (на 01.12 предыдущего года)	ГТР (%)
2016	1643,0	1408,0	16,7
2017	2218,2	1643,0	35,0
2018	2811,2	2218,2	26,7
2019	3499,4	2811,2	24,5
2020	4015,2	3499,4	14,7
2021	4515,1	4015,2	12,4
2022	6415,1	4515,1	42,1
2023	9014,6	6415,1	40,5
2024	11418,7	9014,6	26,7

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [8].

Динамика наличной денежной массы (М0) в Беларуси в период с 2016 по 2024 год демонстрирует эволюцию, разделенную на два четко различимых этапа. В период с 2016 по 2021 год наблюдался умеренный, но устойчивый рост М0, варьировавшийся в диапазоне от 12,4% до 35,0%. Этот тренд, предположительно, отражал органическое расширение денежного агрегата в соответствии с умеренными темпами экономического роста и эволюцией структуры платежей.

Начиная с 2022 года траектория развития М0 значительно изменилась. Темпы роста резко ускорились, достигнув максимального значения в 42,1% в 2022 году, а затем сохранялись на повышенном уровне в 2023 году (40,5%). Этот резкий скачок свидетельствует о переоценке экономическими агентами значимости наличных средств, что, вероятно, обусловлено сочетанием таких факторов, как усиление инфляционных ожиданий, рост неопределённости на рынках и, возможно, изменение моделей потребления и сбережений. В 2024 году наблюдается умеренное снижение темпов прироста (26,7%), что может указывать на процесс адаптации экономики к новым условиям и стабилизацию ожиданий.

С точки зрения системного анализа, высокие темпы роста М0, в частности, могут свидетельствовать о двойственном характере происходящих процессов. С одной стороны, это отражает сохраняющуюся роль наличных средств в розничной торговле и доверие населения к национальной валюте в форме наличных. С другой стороны, подобная динамика может указывать на недостаточное развитие и эффективность инфраструктуры безналичных расчётов. Это, в свою очередь, подчёркивает необходимость дальнейшего совершенствования платёжной системы и, в частности, расширения доступности безналичных способов оплаты.

Крайне важным в данном контексте является взаимосвязь между наличным и безналичным денежным оборотом. Сбалансированное функционирование финансовой системы требует оптимального соотношения между этими двумя формами денежного обращения. Непропорциональное увеличение доли наличных денег может указывать на структурные проблемы в функционировании безналичных расчётов, а также повышать риски, связанные с неформальной экономикой и усилением возможностей для финансовых злоупотреблений. Следовательно, дальнейшая интеграция безналичных расчётов в экономическую систему, включая реализацию мер по стимулированию использования безналичных инструментов, является ключевым фактором для обеспечения финансовой стабильности и экономического роста.

В экономической литературе представлен широкий спектр определений «безналичного денежного обращения», различающихся по уровню конкретизации. Однако, несмотря на различия в формулировках, данные определения демонстрируют концептуальную согласованность (таблица 4).

Таблица 4 – Сложившиеся подходы к определению понятия «безналичное денежное обращение» у различных авторов экономической литературы.

Р.М. Нуртдинов [6, c. 24].	Безналичное обращение – движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований.
Е. М. Бельчина [9, c. 71].	Безналичный денежный оборот - часть денежного оборота; перечисление денег по счетам в кредитных учреждениях и за счет взаимных требований.
Т. П. Варламова [4, c. 56].	Безналичный оборот — это сумма платежей за определенный период времени, совершенных без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или взаимных расчетов.
О. С. Башлакова [10, c. 20].	Безналичный денежный оборот представляет собой совокупность платежей, осуществляемых без использования наличных денег.
С. Е. Гриценко [5, c. 25].	Безналичное денежное обращение – это движение денег безналичного платёжного оборота, в виде перечислений денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачётов взаимных требований.

Для выявления наиболее полного и точного определения безналичного денежного обращения, можно объединить элементы из различных источников, с акцентом на ключевые характеристики и процессы:

Безналичное денежное обращение — это движение стоимости, осуществляемое без непосредственного участия наличных денег и включающее в себя совокупность платежей, осуществляемых посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований, образующих безналичный платёжный оборот.

Безналичные расчёты, представляющие собой форму денежных транзакций между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, осуществляемых через банковскую систему без использования наличных денежных средств, играют ключевую роль в современной экономике. В этом процессе клиенты банка, инициирующие перевод средств, выступают в качестве сторон расчётных отношений, а сами банки, в которых открыты их счета, являются непосредственными участниками расчётов, обеспечивающими техническую реализацию транзакций. Для банков безналичные перечисления являются распространенными и достаточно сложными операциями, однако их эффективное проведение имеет принципиальное значение, поскольку они связаны с привлеченными средствами и оказывают непосредственное влияние на финансовую устойчивость как самого банка, так и его клиентов.

Безналичные расчёты, как неотъемлемый элемент современной финансовой системы, строятся на ряде ключевых принципов, среди которых выделяются принципы законности и плановости. Законность в контексте безналичных расчётов означает разработку нормативно-правовой базы, основанной на объективных экономических законах, что обеспечивает устойчивость и предсказуемость функционирования платёжной системы. Плановость подразумевает необходимость прогнозирования и планирования денежного оборота в безналичной и наличной формах для обеспечения финансовой стабильности и сбалансированности финансовых потоков.

Эффективная организация безналичных расчётов, основанная на указанных принципах, требует соблюдения ряда важных условий. Первоочередным условием является наличие банковского счёта у всех участников безналичных операций, поскольку перечисления средств осуществляются исключительно посредством записей по счетам различных типов, включая текущие, ссудные, депозитные, корреспондентские и другие, предназначенные для определённых целей.

Вторым основополагающим условием является договорная основа ведения счетов. Заключение договоров на ведение банковского счёта, например, договора о текущем (расчётном) банковском счёте, служит реализации принципа свободы договора, что подразумевает самостоятельный выбор клиентом финансовой организации для открытия счёта и свободное определение участниками приемлемых форм безналичных расчётов. Это стимулирует конкуренцию в банковской сфере и повышает качество предоставляемых услуг.

Возможность самостоятельно выбирать кредитно-финансовое учреждение позволяет клиенту как собственнику средств оптимизировать условия проведения расчётов и размещения активов, учитывая такие параметры, как процентные ставки, комиссионные издержки, уровень обслуживания и деловую репутацию банка.

Свобода выбора форм безналичных расчётов обеспечивается соглашением сторон и фиксируется в договорах. Это гарантирует предсказуемость финансовых взаимоотношений, снижает риски и способствует эффективному управлению денежными потоками [7, с. 362].

Анализ данных об операциях с банковскими платёжными картами (БПК) в Беларуси за период с 2017 по 2023 год позволяет составить чёткое представление о трансформации платёжной среды. Ключевым трендом является устойчивое сокращение доли операций с наличными и соответствующее увеличение доли безналичных расчётов.

Таблица 5 – Операции с использованием банковских платежных карточек, совершенных на территории Республики Беларусь в белорусских рублях.

Дата	Всего операций (млн. ед.)	Наличные операции (млн. ед.)	Сумма наличных операций (млн. бел. руб.)	Безналичные операции (млн. ед.)	Сумма безналичных операций (млн. бел. руб.)
2017	1098,944	221,579	23918,938	877,365	15027,572
2018	1307,724	220,527	25998,297	1087,198	21041,296
2019	1544,046	213,323	29862,83	1330,723	29740,147
2020	1826,065	205,357	32803,432	1620,708	39992,247
2021	2044,701	179,12	34671,588	1865,582	52455,278
2022	2253,564	174,577	35339,779	2078,987	63315,893
2023	2527,197	163,03	42713,567	2364,166	78034,619

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [8].

Рисунок – Сравнение количества проведения наличных и безналичных операций в Республике Беларусь.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [8].

В количественном выражении доля наличных операций в общем количестве транзакций снизилась с 20,2% в 2017 году до всего 6,5% в 2023 году. Это означает, что сегодня лишь небольшая часть операций с БПК связана со снятием наличных.

О переходе к безналичным расчетам красноречивее всего говорит динамика сумм операций. Доля наличных операций в общей сумме, проходившей через БПК, также сократилась — с 61,4% в 2017 году до 35,4% в 2023 году. Это указывает на то, что даже в денежном выражении безналичные платежи уверенно вытесняют наличные.

Самым впечатляющим показателем является рост суммы безналичных операций, которая увеличилась в 5,2 раза (или на 419,2%) с 2017 по 2023 год. Это отражает не только частоту использования БПК для безналичных расчётов, но и увеличение среднего чека безналичной транзакции.

Таким образом, цифры однозначно свидетельствуют о том, что в Беларуси активно развивается культура безналичных платежей с использованием банковских платёжных карт.

В целях обеспечения надёжности и безопасности межбанковских расчётов в карточных платёжных системах в Республике Беларусь реализован ряд важных мер, направленных на защиту интересов участников и стимулирование развития безналичного денежного оборота. В частности, заключены многосторонние соглашения между Национальным банком, карточными платёжными системами и банками-участниками, гарантирующие завершение расчётов по результатам клиринга.

Национальным банком предпринят комплекс мер регуляторного характера, направленных на повышение безопасности платежей с использованием банковских карт и развитие соответствующей программно-технической инфраструктуры, включая переход на выпуск EMV-карт, внедрение бесконтактных платежей, реализацию р2р-переводов и обеспечение безопасных онлайн-платежей с дополнительным подтверждением операций. Важным шагом стала унификация и стандартизация, включающая стандарты для электронных документов клиента, периферийного оборудования и QR-кодов, а также расширение сети платежных терминалов с обязательным перечнем объектов, где они должны быть установлены.

В Республике Беларусь в качестве меры государственной поддержки и защиты внутреннего платёжного рынка от внешних дестабилизирующих факторов законодательно установлено требование об обязательном зачислении социальных выплат и стипендий на текущие банковские счета с базовыми условиями обслуживания, к которым в обязательном порядке выпускаются карты локальных платёжных систем или кобейджинговые карты, выпущенные в партнёрстве с ними. Эта мера является формой государственной поддержки локальных платёжных систем, направленной на повышение их конкурентоспособности, снижение зависимости от международных платёжных систем, защиту внутреннего рынка и обеспечение доступности финансовых услуг для широких слоёв населения, способствуя развитию безналичного денежного оборота, повышая доступность финансовых услуг и укрепляя позиции национальных платёжных инструментов.

Карточный платежный рынок Республики Беларусь достиг значительной насыщенности, о чем свидетельствует наличие в обращении более 18 миллионов банковских карт, что в среднем составляет две карты на одного жителя при численности населения 9,2 миллиона человек. Это говорит о том, что дальнейшее развитие рынка будет происходить не за счет увеличения количества карт, а за счет повышения качества и функциональности платежных услуг.

Цифровизация платёжного рынка, высокая доля безналичных расчётов и возможность дистанционного приёма платежей, в том числе через Интернет, создают благоприятные условия для внедрения инновационных технологий, в частности, при использовании банковских карт. Наблюдается чёткая тенденция к постепенному отказу от физической карты как основного инструмента для повседневных финансовых операций.

В карточных платёжных системах активно внедряются технологии токенизации, позволяющие совершать платежи без использования физической карты, а также разрабатываются соответствующие мобильные приложения. Наряду с этим активно развиваются альтернативные способы инициирования платежей, такие как QR-коды и биометрические данные.

Реализация этих концепций позволит повысить доступность платёжных услуг для населения, лояльность потребителей к использованию банковских карт и безналичным платежам, что приведёт к снижению роли наличных денег и росту безналичного денежного оборота. В конечном итоге это окажет положительное влияние на макроэкономические показатели Республики Беларусь за счёт сокращения доли наличных расчётов и уменьшения «теневой» экономики [11].

Заключение: Наблюдается устойчивая тенденция к развитию безналичного денежного оборота (БДО), подтверждаемая ростом поступлений на счета и депозиты физических лиц, а также высоким уровнем проникновения банковских карт. Государство активно поддерживает этот процесс, создавая правовые и технические условия для развития локальных платёжных систем, стимулируя использование безналичных расчётов для социальных выплат и внедряя инновационные технологии, такие как токенизация и QR-коды. При этом акцент смещается с физических носителей (банковских карт) на удобство и безопасность цифровых платежей, что соответствует современным тенденциям развития платёжных систем в мире. Несмотря на общий рост объёмов поступлений наличных денег в кассы банков, увеличение доли безналичных расчётов свидетельствует о смещении предпочтений потребителей в сторону более удобных и безопасных способов оплаты. Дальнейшее развитие БДО в Беларуси требует постоянного совершенствования платёжной инфраструктуры, повышения финансовой грамотности населения.

Библиографический список:

1. Финансы и кредит: учеб. пособие / И.В. Пелих [и др.]; под общ. ред. И.В. Пелиха. - Минск: Выш. шк., 2019. – 336 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (ред. от 05.01.2024) [Электронный ресурс] // Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь. – Режим доступа: https://pravo.by/document/?guid=3871&p0=hk0000441 (дата обращения: 23.03.2025).
3. Наличное денежное обращение и необходимость его регулирования / С. С. Ткачук, И. Н. Рабыко // Научные труды Белорусского государственного экономического университета : [сборник / редкол.: В.Н. Шимов (пред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, УО “Белорусский гос. экон. ун-т”. - Минск : БГЭУ, 2010. - С. 409-413.
4. Деньги. Кредит. Банки. Ответы на экзаменационные билеты / Т. Варламова, М. Варламова. – Москва : Научная книга, 2009. – 282 с.
5. Деньги, кредит, банки: теория и практика : учебное пособие / С. Е. Гриценко. – М. : Мир науки, 2021. – 112 с.
6. Деньги и денежное обращение : учебное пособие / Р. М. Нуртдинов. – Набережные Челны : Камский издательский дом, 2011. – 77 с.
7. Экономика Беларуси: учеб. пособие / [В.Н. Шимов и др.]; под ред. В.Н. Шимова. — Минск: БГЭУ, 2023. — 799 с.
8. Национальный банк Республики Беларусь. Статистика денежно-кредитной сферы [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. — Режим доступа: https://www.nbrb.by/statistics/monetarystat/centralbanksurvey (дата обращения: 06.04.2024).
9. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Е. М. Бельчина. - Минск : БГАТУ, 2016. - 224 с.
10. Деньги, кредит, банки: деньги : практ. руководство по проведению СУРС / О. С. Башлакова ; М-во образования РБ, Гомельский гос. ун-т им. Ф. Скорины. – Гомель : ГГУ им. Ф. Cкорины, 2014. – 47 с.
11. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.09.2023 № 284 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке осуществления операций с электронными деньгами» [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – 2023. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/documents/pp_284-2023.pdf – (Дата обращения: 04.04.2024).

Рецензии:

14.04.2025, 15:26 Ашрапов Улугбек Товфикович
Рецензия: В статье "Организация денежного оборота и перспектива развития безналичного денежного оборота в Республике Беларусь" автор исследует перспективу развития безналичного денежного оборота в Республике Беларусь. В статье автор пишет, что "Самым впечатляющим показателем является рост суммы безналичных операций, которая увеличилась в 5,2 раза (или на 419,2%) с 2017 по 2023 год" и "Реализация этих концепций позволит повысить доступность платёжных услуг для населения, лояльность потребителей к использованию банковских карт и безналичным платежам, что приведёт к снижению роли наличных денег и росту безналичного денежного оборота. В конечном итоге это окажет положительное влияние на макроэкономические показатели Республики Беларусь за счёт сокращения доли наличных расчётов и уменьшения «теневой» экономики". В принципе, физическая валюта должна исчезать: платежи становятся все более электронными, новые технологии появляются быстро, а правительства все больше ограничивают банкноты крупного номинала, чтобы сократить преступность и уклонение от уплаты налогов. Однако, тем не менее, спрос на банкноты США продолжает расти и постоянно увеличивается во время кризисов как внутри, так и за пределами США, поскольку долларовые банкноты остаются желанным средством сбережения и средством обмена, когда местная валюта или банковские депозиты уступают по качеству. По оценкам, около двух третей валюты находится в обращении за пределами США [https://www.federalreserve.gov/econres/ifdp/demand-for-us-banknotes-at-home-and-abroad-a-post-covid-update.htm]. Статью "Организация денежного оборота и перспектива развития безналичного денежного оборота в Республике Беларусь" рекомендую к публикации после незначительной доработки о факте использования населением валюты, как средстве сбережения.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий

E-mail: sci@sci-article.ru
©2013-2024 Электронный периодический научный журнал SCI-ARTICLE.RU
Любое использование размещённых на сайте журнала статей и материалов возможно только с обязательной активной ссылкой на сайт журнала «SCI-ARTICLE.RU».

▲
Вверх

E-mail:
Пароль:
Запомнить
	Регистрация/ Забыли пароль?