Статья опубликована в №91 (март) 2021
Разделы: Экономика
Размещена 09.02.2021. Последняя правка: 15.03.2021.
Просмотров - 1604

Цифровая трансформация как направление развития банковского сектора Республики Беларусь

Ефимченко Дарья Сергеевна

Академия управления при Президенте Республики Беларусь

студентка

Воронин Сергей Михайлович, кандидат экономических наук, доцент, кафедра экономики организации, Академия управления при Президенте Республики Беларусь

УДК 336.71

Введение

Стремительное развитие цифровых технологий приводит к беспрецедентной трансформации индустрии финансовых услуг. Это выражается в изменении как рыночной конъюнктуры, предпочтений клиентов и потребительских привычек, так и процесса взаимодействия между поставщиками финансовых услуг и клиентами, банками и регулирующими органами. Изменения, как правило, затрагивают формат предоставления финансовых услуг и, как следствие, обусловливают адаптацию бизнес-моделей банков, а также приводят к изменчивости конкурентной среды [5].

Цель исследования – определить направления цифровизации банковского сектора Республики Беларусь, обосновать положительные аспекты данного процесса.

Основная часть

Цифровая трансформация представляет собой современный инновационный этап экономического развития страны. Она заключается в принципиальном изменении структуры экономики, ее глобальной виртуализации посредством внедрения цифровых технологий. Основными признаками цифровизации являются непрерывное развитие, повышение гибкости, адаптивность, обмен информацией и реализация операций в режиме реального времени [5].

Одним из основных документов, регламентирующих цифровую трансформацию финансового рынка, была Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы (далее – Стратегия). Приоритетная цель Стратегии заключалась в расширении к 2021 году взаимодействия банков, их клиентов, республиканских органов государственного управления и коммерческих организаций посредством электронных каналов коммуникаций.

Согласно данной Стратегии основными задачами развития цифрового банкинга на 2016 – 2020 годы являлись:

-                   создание и внедрение межбанковской системы идентификации (МСИ);

-                   разработка единых стандартов безопасности в области электронного взаимодействия, в том числе создание единого центра реагирования на инциденты информационной безопасности в финансовой сфере;

-                   внедрение API (Application Programming Interface);

-                   развитие каналов СДБО (система дистанционного банковского обслуживания);

-                   развитие платежных агрегаторов;

-                   формирование системы безналичных расчетов по розничным платежам, бесконтактных технологий и рынка электронных денег;

-                   цифровая трансформация рынка финансовых услуг;

-                   внедрение универсальной схемы взаимодействия участников рынка финансовых услуг [3].

На текущем этапе ожидается принятие новой Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на ближайшую пятилетку (2021–2025 гг.). Предполагается дальнейшая работа по обеспечению эффективности функционирования банковского сектора с помощью совершенствования электронных каналов коммуникаций.

В настоящее время практически все банки в Беларуси декларируют курс на цифровую трансформацию при разработке собственной стратегии развития, которая предусматривает преобразование корпоративных бизнес-процессов, а также создание новых конкурентных преимуществ, в том числе за счет внедрения информационных технологий.

Цифровая трансформация банков в Республике Беларусь включает:

• дистанционное банковское обслуживание;
• платежные сервисы и приложения;
• карточные продукты;
• кросс-партнерство (партнерство по обмену базами клиентов);
• кибербезопасность (защита персональных данных);
• робоэдвайзинг – роботы-советники на основе искусственного интеллекта;
• смарт-контракты;
• удаленная идентификация;
• биометрия (распознавание) для контроля доступа к информации, включая как отпечатки пальцев или сетчатку глаза, так и поведенческую биометрию;
• аналитика персонального подбора услуг под клиента;
• использование платформ искусственного интеллекта [1].

Система дистанционного банковского обслуживания, представленная интернет-банкингом, мобильным банкингом и другими сервисами, пользуется наибольшей популярностью, так как дает следующие возможности:

• пользование услугами банка круглосуточно не выходя из дома;
• персональный подбор банковских услуг;
• расширение способов оплаты товаров и услуг;
• сокращение времени проведения платежей, онлайн-выбор банковских услуг;
• биометрия для контроля доступа к информации;
• возможность стать клиентом различных банков удаленно с использованием МСИ;
• расширенная аналитика на основе больших данных в облаке [2].

Электронные платежные системы пока менее востребованы, чем банковские карты. Однако их развитие имеет весьма значительный потенциал. При платежах в интернете, покупках через сайты, частных переводах, платежные системы, не связанные банками, оказываются не менее удобными, а часто более гибкими и выгодными, чем банковские карты.

В Беларуси самыми массовыми электронными платежными системами стали:

-          WebMoney. Система российского происхождения, имеющая электронные аналоги российского и белорусского рубля, украинской гривны, казастанского тенге, доллара США, евро, золота, биткоина и лайткоина.

-          Яндекс.Деньги. Один из сервисов Яндекса. В основе системы лежит российский рубль, но имеется возможность обмена валюты.

-          PayPal. Международная мультивалютная платежная система, действующая более чем в 200 странах мира. В Беларуси и некоторых других странах PayPal удобнее для платежей, но не для вывода средств в наличные.

Действуют также белорусские платежные системы:

• WebPay – сервис переводов между банковскими картами MasterCard и VISA. Совместно с Приорбанком WebPay создал и поддерживает сервис ePay.
• I Pay – еще один отечественный сервис, интегрированный с названными выше платежными системами, а также с ЕРИП и мобильными операторами A1(ранее VELCOM), LIFE, МТС. Среди прочего в нем можно переводить деньги со счетов сотовых телефонов.

Еще один платежный сервис, название которого постоянно «на слуху» - ePayments. Это не отдельная система, а объединение разных, в т.ч. перечисленных выше платежных систем в один сервис [7].

Определение карточного продукта производится через набор услуг, оказываемых держателю карты, и соответствующих тарифов. Карты с бесконтактной технологией позволяют осуществлять платеж без подтверждения пин-кодом или подписью, не превышающий по сумме определенный лимит.

В законодательстве Республики Беларусь смарт-контракт понимается как программный код, предназначенный для функционирования в реестре блоков транзакций (блокчейне), иной распределенной информационной системе в целях автоматизированного совершения и (или) исполнения сделок либо совершения иных юридически значимых действий (п. 9 приложения 1 к Декрету Президента Республики Беларусь от 21.12.2017 № 8 «О развитии цифровой экономики»).

Таким образом, смарт-контракт может быть определен как договор между двумя и более сторонами об установлении, изменении или прекращении юридических прав и обязанностей, в котором часть или все условия записываются, исполняются и/или обеспечиваются компьютерным алгоритмом автоматически в специализированной программной среде. Или мы можем сказать, что смарт-контракт – программа, в которой закреплено, что будет происходить, если наступит то или иное обстоятельство [4].

Возможность осуществления удаленной идентификации с использованием межбанковской системы идентификации с 2016 года позволяет банкам на базе своих программно-аппаратных решений обслуживать клиентов через каналы дистанционного банковского обслуживания не зависимо от того, является ли они клиентами банка или нет. Такая возможность предоставляется клиентам, которые уже выполнили первичные процедуры по идентификации в любом банке страны (лично присутствовали и собственноручно подписали необходимые документы). При втором и последующих обращениях в какой-либо банк на основании идентификационной информации, имеющейся в межбанковской системе идентификации обслуживание клиентов может проводиться дистанционно через каналы банковского обслуживания любыми методами, определяемыми банком самостоятельно в соответствии с его политикой по управлению рисками.

Трансформационные изменения характеризуются рядом преимуществ, однако в тот же момент сопровождаются новыми рисками: как системными (в случае широкого распространения деятельности банка или новой технологии), так и на микроуровне.

К преимуществам на микроуровне относятся удобство использования цифровых технологий, более широкий доступ к финансовым услугам, более низкие транзакционные издержки, более точная оценка рисков. Системными преимуществами являются повышение эффективности традиционных участников и расширение спектра инструментов финансирования и инвестирования.

В качестве рисков на микроуровне выделяются новые операционные (кибер) риски; защита прав потребителей, в том числе вопросы конфиденциальности данных, рекламы и раскрытия информации. Системные риски – снижение рентабельности традиционных участников и стоимости бренда, появление новых системно значимых институтов, медленная адаптация к новым конкурентным условиям [6].

Вывод

Изменение позиционирования банков в современной финансовой системе не должно основываться только на внедрении новых цифровых продуктов и перевода банковских сервисов в онлайн-режим. Разработка современной стратегии и принципов работы, оптимизация и цифровизация внутренних процессов, а также выстраивание новых форм кооперации позволят сохранить ключевые позиции банков на финансовом рынке.

Именно цифровая трансформация банков поможет сохранить клиентов, расширить банковский бизнес за счет использования современных каналов, позволяющих более тесно сотрудничать с клиентами и четко понимать их предпочтения, уменьшить операционные затраты и повысить конкурентоспособность за счет современных цифровых услуг, привлекающих в банк новых клиентов.

1. Зубок С. Финтех-акселерация как способ внедрения инновационных решений и сервисов в банковскую деятельность / С. Зубок // Банкаўскі веснік. – 2020. – № 9 (686). – С. 28–37.
2. Лузгина А. Цифровизация платежных сервисов и розничной торговли как стимул для развития банковского сектора / А. Лузгина // Банкаўскі веснік. – 2020. – № 9 (686). – С. 16–27.
3. Об одобрении стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 годы [Электронный ресурс] : Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 марта 2016 г. № 108 // ЭТАЛОН. Законодательство Республики Беларусь / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2021.
4. Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://pravo.by/novosti/novosti-pravo-by/2020/january/44569/ (дата обращения: 01.03.2021).
5. Стома Н. Оценка развития цифровизации Республики Беларусь: анализ позиций в мировых рейтингах / Н. Стома // Банкаўскі веснік. – 2020. – № 12 (689). – С. 52–61.
6. Юзефальчик И. Механизмы совершенствования финансового регулирования в условиях цифровой трансформации / И. Юзефальчик // Банкаўскі веснік. – 2020. – № 9 (686). – С. 3–15.
7. MYFIN.BY [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://myfin.by/wiki/term/platezhnye-sistemy (дата обращения: 01.03.2021).

Рецензии:

19.02.2021, 10:50 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Период развития цифрового банкинга на 2016 – 2020 годов был завершен. С 2021 года начался новый период развития цифрового банкинга. Поэтому необходимо уточнить актуальность этих задач. Далее, автор пишет: "Цифровая трансформация банков в Республике Беларусь включает и т.д." Это и есть направления цифровизации банковского сектора Республики Беларусь, о которых автор пишет в цели исследования. Если это так, то это надо уточнить и расшифровать данные направления ,что они собой представляют в сущности. Следует также расширить объем статьи, если это не тезис. Вывод носит скорее формальный, нежели чем содержательный характер. Рекомендация одна: доработать.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий